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7月2日【云客汇】给大家带来一些与大家生活息息相关的医疗，汽车，房屋保险和商业保险。

美国奥淇宏盛的总裁兼首席执行官，在保险行业有超过30年经验的海蒂·黄为大家来解读最全面 的疫后保险的详解。

美国健康保险

【欧记健保（ObamaCare）】

- 什么是欧记健保？

欧巴马在2010年3月23日签署成为法律的「病患保护与平价医疗法案」(Patient Protection and Affordable Care Act) 。这项多达数千页的健保法案，目的是要削减健保支出，并提供所有美国人能负担的健保照顾。该案内容涵盖许多攸关健康医疗的新规定，例如设立健保市场 (Health
Insurance Marketplace) ，亦称「健康保险交易」 (Health InsuranceExchange) ，让美国人不会因为性别和已经存在的病史而增加保费或被拒保, 可以受到联邦管制和补贴的健保。

- 美国健保的基本福利

•  年度免费体检

• 终身无限制保障金额 

•  日常门诊服务 
•  急诊 
•  住院 
•  妇女分娩与新生儿保健 
•  心理健康和药物滥用治疗 
• 处方药 
•  复健服务和设备 化验室检查 
•  儿童医疗服务包含眼科以及牙科

- ObamaCare欧巴马健康保险计划

白金计划：保险公司付90%，客人自己付10%，out of pocket: $4,500

金计划：保险公司付80%, 客人自己付20%, out of pocket:$7,800

银计划： 保险公司付70%， 客人自己付30%, out of pocket:$7,800

铜计划： 保险公司付60%，客人自己付40%, out of pocket:$7,800

【如何计算保费以及政府补助？】

【2020年实例参考】

【没有购买健康保险的处罚】

欧记健保的法律规定, 每位公民或合法在美国居留的人士( 绿卡持有者) 都必须拥有一份健康保险计划, 否则2021年在报税期间会被罚款。

【其中有哪些人除外没有买欧记健康保险不会被罚钱？ （Health Coverage Exemptions）】

• Income below Federal Tax Filing Requirement Thresholds 家庭收入太低所以不用报税 ( 数据请参考下页)

• 美国公民或是美国居民, 绿卡持有人, 居住在美国以外的国家, 在12个月之内超过330天

• F, J, M, or O Visa, 学生, 或是学术交流性签证是属于non-resident alien tax status (非居民外国人), 但是居留在美国五年以上就会被看成是美国居民,您如果报税还是会被罚钱

小提醒:

您是否了解住院 3天的平均费用为 30,000美元？或者治疗腿部骨折的费用高达 7,500美元？拥有健康保险可帮助您支付此类高额的意外开支。

【新移民购买健康保险须知】

每年11月1日到隔年1月31日开放期间可以提出申请，除非有特殊情况，例如新移民，新婚，生子或是因工作失去保险的六十天之内可以提出申请。

*中国, 香港, 或是任何其他非美国的医疗保险不属于欧记健保, 报税时美国不会承认您已经有保险, 所以还是会被罚款!

申请健康保险，所需文件如下 ：

• 合法身份有效证明文件：绿卡，护照（有效签证）
• 护照上，美国海关入境盖章的那页
• 社会安全号
• 居住地水，电或瓦斯帐单，或租屋合约，或买房贷款证明 ，或是美国当地银行对帐单
• 如果有小孩要申请，小孩出生证明（必须是英文版本）
• 申请时一定是已经居住在美国, 并且在居住的州购买健康保险

【2020年开放期间】

以往每年只有11月1日到隔年1月31日开放期间可以提出申请， 过了期间, 除非特殊状况才可以在非开放期间申请, 但是2020年由于covid 19疫情的关系, 现在加州开放期间延期到2020年7月31日截止可以申请, 可以在2020年8月1日生效。

【美国健康保险计划类型（HMO, PPO & EPO）】

- HMO (Health Maintenance Organization)健康维护机构

投保人必须有指定的家庭医生，而且去看专科医生必须通过家庭医生介绍，只能在医疗网内（In-Network）的医疗服务机构，不能报销网路外（Out-of-Network）医疗机构产生的费用（急救除外）

- PPO (Preferred Provider Organization)优选医疗机构

自由、有弹性，且医生、医院和保险公司之间对医疗项目都已协谈好一定的折扣价。只要你到它的PPO医生网络之内（In-Network）看医生就会比较便宜，而你也可以到网路之外（Out-of-Network）看医生，只是要付较高的费用

- EPO (Exclusive Provider Organization)指定医疗服务机构

无须指定的家庭医生，但是只能在医疗网内（In-Network ）的医疗服务机构，不能报销网路外（ Out-of-Network ）医疗机构产生的费用（急救除外）

【美国健康保险体系】

- 社会医疗保险:

联邦医疗保险 Medicare
联邦医疗保险补充保险 Medicare Supplement Insurance (MediGap)
医疗补助计划(Medicaid)

- 公司团体保险( Group insurance):

雇员1人以上的公司可购买团体医疗保险

- 平价医疗市场（on-exchange):

该系统帮助没有保险的人寻找负担得起的保险及政府补助保费

- 私营保险公司 (off-exchange)：

直接跟保险公司购买, 无政府补助

【社会医疗保险】

• 联邦医疗保险 Medicare 是因为保险卡的颜色为红白蓝, 所以俗称红白蓝卡。

是国家为 65 岁或以上民众所提供的医疗健康保险计划。某些 65 岁以下的人也有资格获得联邦医疗保险，包括残障者、永久性肾衰竭患者。这个计划协助支付医疗保健的费用，但不包括所有的医疗费用或者多数的长期护理费用。

红蓝卡支付你的医疗费用的一部分, 受益人要付自付额（deductible）和共同保险额 （coinsurance）。

如果你跟你的另一半有报税40个工作点(working credit), 通常是免费的, 如果直接购买A部分以2020年为例保费最高为$458/月

小注解: 以2020年为例, $1410收入为一个点数, 一年最多只能算四点, 要工作十年才有40点。

• 联邦医疗保险补充保险 Medicare Supplement Insurance (MediGap)：

民众自费跟保险公司购买，用以支付联邦政府保险不支付的费用, 比如说像是自付额（deductible）和共同保险额 （coinsurance）。

如要购买MediGap, 你一定要持有红蓝卡的A部分(Medicare Part A)以及B部分(Part B), 除了你本来支付红蓝卡的保费, MediGap也有月保费要支付

MediGap不涵盖长期护理, 视力, 牙科, 听力, 配眼镜, 以及私人看护

• 医疗补助计划(Medicaid) 俗称白卡:

医疗补助计划是一个联邦和州设的方案，提供全面及广泛的医疗服务，给低收入和资源有限的人士。医疗补助计划不应该与联邦医疗保险计划混淆。医疗补助计划并不是应有的福利，是需要经过申请和资格评定的。申请人必须符合收入、资产和其它资格要求。在大部份的州内，医疗补助计划也是支付长期护理的主要拨款。

【多少美国人没有健康医疗保险？】

美国汽车保险

【新移民来了美国，为何要买汽车保险？】

【美国汽车保险最重要的四大项目】

【承保项目名词解释】

责任保险Liability ：包括身体伤害保险(Bodily Injury Liability)及财物损害保险(Property Damage Liability)

在被保人需承担车祸责任时，责任险会在保额范围内赔偿被保人在车祸中造成对方的身体伤害或财物损失。根据法例规定，所有车辆皆须投保责任险才能上路。

碰撞保险（Collison）:主要是保自己的车，不论是哪方的过错包括修复费用或整车赔偿费用, 但是有自付额，超过自付额部分，才由保险公司负责自付额基本上从50美元到1000美元不等自付额越高，保险费越低；反之，保费越高。

这项保险不在美国任何州的强制保险范围内，但是如果您的车是用贷款购买的，贷款公司可能会要求您购买此保险。

意外保险 Comprehensive: 不管汽车因任何不明对象或天灾所造成损失，如窃盗、车窗玻璃破裂、地震、淹水等皆可获得赔偿，但有自付额〈deductible〉。这项保险不在美国任何州的强制保险范围内，但是如果您的车是用贷款购买的，贷款公司可能会要求您购买此保险。
无保险驾车保护险：Uninsured Motorist

万一发生车祸时，错在对方而对方又没有买保险、或对方买了保险但保额不足,  这项保险就可以补足自己的医疗、复健或财物损失。因为肇事对方可能无保险或保险额不足的缘故，所以这项保险是非常需要的。

【购买汽车保险，您需要准备好的资料有】

• 您以及您的家人的护照或临时驾照
• 汽车行照或汽车权状
• 居住地址

【如果不幸发生车祸】

• 首先确认自己的车是否停在安全地方，再确认自己或车上人有无受伤
• 在车祸现场拨打911请警察来救助并写报告
• 用手机把现场画面拍下来
• 寻找目击证人，如愿意作证，把他的联络资料记下来
• 记下对方姓名，电话, 驾照号码，驾照地址，保险资料
• 不要理论，不要说对不起，不要主动提出赔偿
• 打电话给您的保险经纪人或是直接拨打保险公司申报

【友好提醒】

• 无保险驾车, 违法！

• 中国没有参加联合国陆路交通国际条约，所以不能颁发国际驾照IDP ( International Driver Permit), 但是香港居民香港驾照可以更换国际驾照。

• 美国是依据州订法, 每一州的法规不同, 请出发前一定要查清楚您要去的州的驾车最新法律, 有些州规定一定要携带国际驾照以及你的本国驾照, 但是有些州不用, 例如目前短期造访加州California, 或是纽约州New York, 驾车需要携带有效的中国驾照, 以及出国前在中国公证的翻译文件; 如果是长期居留无论是哪一州, 您一定要去当地DMV(车管局) 报考您选择居留州的驾照。

• 美国50州和华盛顿特区中，目前不承认包括中国在内许多外国驾照的州有麻州和密西根州。在德克萨斯、阿肯色、康州、新罕布夏、新泽西、夏威夷、肯塔基、佛蒙特以及威斯康辛州，车管局规定持「外国驾照」者还须持「国际驾照IDP」，才能避免吃无照驾驶的罚单(出发前请查询最新法规, 随时都可能有变化)。

• 汽车里随时须带：汽车保险卡，汽车行照（Registration）。

• 先自付Deductible, 其他费用保险公司会在承保范围之内理赔。

【奥淇宏盛公司精选的A级保险公司】

美国房屋保险

【美国常见的三种房屋保险】

【房屋保险通常包括的项目有】

【房屋保险 Homeowner Insurance】- 举例

【如不幸发生意外需要房屋保险理赔】

• 如果有任何犯罪行为发生第一时间请打911跟警方报案

• 尽快打电话给你的保险经纪人, 申报保险理赔

• 为了不要造成更大灾害, 如有需要立即找专业维修人员处理

• 列出损失物品清单跟收据, 交给保险公司处理专员或是你的保险经纪人

【购买房屋保险前，您需要准备好的资料】

【特别名词介绍–雨伞险】Umbrella Insurance 又称Excess Insurance

雨伞责任保险,也叫额外责任保险 这种保险负责巨灾部分的索赔。为使这个保险有效，被保险人需先购买一个基础责任保险〔underlying liability insurance〕。万一损失发生时，基础责任险首先负责赔偿，直到它的最高限额为止 然后由雨伞责任保险负责损失馀额的赔偿，直到它的最高限额。
商业保险

【商业保险是什么？】

Commercial insurance 商业保险, 为企业防止因意外情况（例如盗窃，责任，财产损失）而造成的潜在损失，以及在业务中断或员工受伤时提供的保险。例如经营业务造成第三方身体伤害或是财务损失的商业责任险, 以及您的商业设备, 货物和办公场所的财产保险, 用于补偿员工在工作中受伤的医疗费用的工商赔偿劳工保险。

【什么情况下需要购买商业保险？】

如果您从事任何商业行为, 目的是营利, 就属于需要购买商业保险的范围 。

只要您准备请一个(包括)以上的员工, 您就必须要开始购买劳工保险(workers compensation), 加州法律规定所有企业经营者必须为员工购买劳工保险, 承担职业伤害的风险。

【我需要购买哪种商业保险？】

由于各行各业面临的风险各不相同, 所需要的商业保险种类也会依照不同风险需求来选择, No one size fits all, 没有一种万能保单能包含所有不同风险。

最常见的商业保险有：

商业责任险：一般责任保险（General Liability），有时也称为一般责任商业保险或商业责任保险，有助于保护您的企业免遭索赔的指控：人身伤害， 财产损失，诽谤
产品责任险：您的产品无论是进口还是本地制造, 都会面临责任事故的风险。一旦因为您的产品导致他人身体伤害, 死亡或是财物损失时, 产品责任险就可以依照您的保单承担产品赔偿损失。
 劳工保险：承保范围是指根据各州法律保护员工并为在工作中受伤或丧生的工人提供医疗，死亡，伤残和康复福利的保险。保险公司同意支付与雇主的员工补偿法有关的所有赔偿和利益，而与赔偿责任无关。工人的补偿保险费是根据雇主的工资单和雇员履行的职责类型而确定的。
商业汽车保险：商业用途的汽车和私人用途汽车面临的风险截然不同, 无论车主是企业名下还是个人, 只要是用来做商业行为, 例如:载客, 载货, 员工使用等等, 就是属于商业用途, 应该要购买商业汽车保险而非个人汽车保险。如果您为了省钱而购买个人用途保险, 一旦需要保险理赔, 很有可能会被拒绝, 因为您的汽车是商业用途。

【商业保险费用？】

商业保险费用会根据您拥有的业务类型而有很大差异。行业类型，公众知名度，营业地点, 员工薪资, 等等其他因素也可能导致营业保险的成本增加。保险费用很难确定, 这是因为每个企业都有独特需求, 风险也都不同。

【如何降低商业保险费用?】

• BOP ( Business owner's policy) 企业雇主保单, 包括商业责任险以及商业产品, 绑定一起在同一个保单通常都会有折扣
• 每年省查一次您的保单, 根据您的业务改变, 保险费用也会有变化更改自付金额, 自付金额高保费就会比较低
• 一次付一年保费, 商业保险分期付款通常会有利息, 一次付清可以省下利息费用
• 改善您工作场所安全措施

美国人寿保险

除了以上提到的医疗保险，车辆保险，房屋保险和商业保险以外，另外一种特别需要重视的就是人寿保险。车子和房屋需要保险保护，那么人更需要保险保护。一旦风险发生会扰乱正常的生活秩序，使人陷入经济困难。人寿保险虽然不能阻止风险的发生，但能够在人们需要帮助的时候，雪中送炭，雨中送伞。关于人寿保险的部分，在未来的【云客汇】专题，会详细为大家讲解。请大家一定要关注奥淇宏盛，不要错过精彩内容。

奥淇宏盛每周三下午4点，携手各界专业人士，经验丰富的律师，会计师，房产经纪人，保险经纪人等，推出【奥淇宏盛云客汇】云端专栏节目，站在最前沿，为您解读保险理财，财经新闻和时政分析。

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（图文由美国奥淇宏盛提供）

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