很多人离婚时只关注房产、银行存款、股票等显性资产，却忽略了，其实一张看起来“静悄悄”的人寿保险保单，也可能是一笔价值不菲的婚姻资产。

今天，我们就来聊聊：离婚时，人寿保险是怎么被分割的？它又如何在婚姻中扮演保护伞甚至盾牌的角色？

🔔🔔 一、美国家庭的财产制度：决定人寿保险分不分的关键

⚠️ 美国婚姻财产制度主要分为两类：

1️⃣ 夫妻共有财产制 Community Property

适用于加州、德州、华盛顿等九个州。婚姻期间所获得的收入与资产，包括人寿保险的现金价值，一般都属于夫妻共同财产。因此，现金价值可能需要进行平分，或者一方保留保单，并支付对方等额的现金价值作为补偿。

2️⃣ 夫妻分别财产制 Separate Property

适用于其他大多数州。虽然谁名下的就是谁的，但在离婚时法院会以公平分配为原则评估资产。如果人寿保单是在婚后用共同收入支付的，也可能被视为婚姻财产纳入分割范围。

🔔🔔 二、现金价值型与定期型保单的差异

🔺 现金价值型人寿保险

如终身寿险、万能寿险寿险（包括指数型万能寿险），这些保单在离婚时，通常要对现金价值部分进行分配。常见做法有：

🔹 一方保留保单并支付现金价值的一半给对方

 

🔹 双方同意退保并平分退保金

🔹 修改保单受益人避免离婚后前配偶仍享有赔偿金

🔺 定期寿险

定期寿险没有现金价值，一般不纳入财产分割。

但法院可能会要求支付赡养费或抚养费的一方继续持有定期保单，从而保障义务履行。

🔔🔔 三、人寿保险也能成为资产保护的工具

如果通过不可撤销人寿保险信托 ILIT 来持有保单，保单将不属于个人或夫妻名下，而是信托名下的资产。这种方式可以帮助实现以下目标：

✅ 婚姻存续期间保护个人资产

✅ 避免子女或父母在离婚中失去保险保障

✅ 配合信托设计实现资产隔离与家族传承

更多细节欢迎观看推荐视频：美国奥淇宏盛财富通《在美国离婚时人寿保险的分割》

观看链接：https://youtu.be/nDx-iTMcjWg

离婚可能终结的是关系，但不应中断对家庭保障的责任。人寿保险除了是一份保障，更是一份长期规划和智慧安排。欢迎联系美国奥淇宏盛专业团队为您量身设计应对婚姻变化的保障与资产保护方案。

 

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（以上文字由美國奧淇國際金融/美國宏盛保險與理财提供）

 

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