2016年12月7日 星期一
本期的【奥淇宏盛云客汇】可谓是众星云集,特邀亚凯迪亚市市议员、知名华人律师郑博仁(Paul Cheng),知名华人会计师及税务规划专家Edwin Lu,The House Club 美房帮合伙创办人Ocean Zhao,以及美国奥淇宏盛总裁兼CEO 黄海蒂(Haidi Huang)女士为大家详解疫情下,财富最大化,必须要做的四件事:房产,信托,税务规划,保险配置!
房地产投资是最先做的投资举动,民生中最重要的环节,是最保守,最平稳,对于通货膨胀的抗击也是最强的。
The House Club 美房帮合伙创办人Ocean Zhao为大家带来了好消息,从疫情开始之后,地产市场却并没有降温,反而更加火热。
其中主要介绍了以下两类:
【Roth IRA】: 我们都知道 Roth IRA允许免税的取款。对Roth IRA的供款是不能抵免税收的,最大年度供款额有限制,Roth IRA供款不超过$6,000($7,000,如果年龄在50或以上)。调整后的联名总收入低于$196,000(2020) 的纳税人【对单身纳税人为低于$124,000(2020)】可以缴纳全额Roth IRA供款。
如果又想抵税,又想要做ROTH IRA, Edwin建议我们可以用Back door IRA conversion。先将钱放入Traditional IRA ,来抵税,之后再转化为Roth IRA, 转换也没有税务。虽然每年的金额看上去不多,但是几十年的积累,可以轻松增长到很高价值。另外,IRA还有传承的功能。
另外一种是 MAGA IRA CONVERSION,可以避免了ROTH IRA 每年供款的限制。只有在大公司才有此机会。如果公司提供AFTER TAX 401K的项目,可以把钱放进去,通过 in-service roll-over 的体系,把钱转入自己的Roth IRA,投入每年最多可达到$20000 - $30000的。
Edwin会计师在这里特别提醒大家两件事:
• 疫情期间一定要按时报税,否则可能会影响到Medicare 的申请,因为不报税会可能会造成点数不够 (需要40个点)。
• FBAR 和FATCA 的申报也一定要多加注意。
【Grantor Retained Annuity Trusts】
• 不可撤销信托
• 授予人信托(Grantor Trust)
• 会收取固定收益(Sec.7520 rate 9月是0.4%)
• 剩余部分传递给受益人没有任何赠与和遗产税。
【过世前】- 无法控制自己的身体
• Health are Directive( 身体) 和 Durable Power of Attorney(资产)
【过世后】- 两个都具备,才可避免法庭程序
• Living Trust生前信托和 PourOver Will遗嘱
【信托】
信托是一种法律契约,信托设立人(grantor)设立信托,把财产放到信托中,名义上信托中的财产属于信托所有。设立人为了第三方受益人的利益而把财产放到信托中,由委托人根据设立人的意愿来管理和分配财产。主要分为以下两类:可撤销信托和不可撤销信托。不可撤销的人寿保险信托ILIT:人寿保险保单有投保人,被保人,受益人,人寿保险的理赔算投保人资产/遗产。 ILIT是将信托作为人寿保单的投保人和受益人,并且同时要设立信托的受益人(孩子)。
疫情让大家见证了生离死别,也意识到拥有一份保险作为保障的重要性。奥淇宏盛总裁兼CEO黄海蒂女士讲解了关于保险大家必须了解的几件事:
【美国保险的类型】
• 传统定期型
• 终身分红型寿险
• 万能寿险:传统保证型万能寿险;指数型万能寿险;可变动万能寿险
【美国保险的优势】
• 价格便宜:美国寿险性价比高,在同等保额下,美国寿险的保费只有香港的一般
• 赔付简单:典型的“严进宽出”的市场,核保严格,赔付较高效
• 美国税法明确:尤其以遗产税而著称
• 相关制度完善:美国保险行业监管完善
黄海蒂女士特别举了三个例子来介绍不同保险的优势和好处:
• 定期寿险:一般分为10年、20年和30年的,投保人只要在选择年限内付固定的保费即可获得一份保障,有很多人一天不到$1就可以得到$100万的保障。如果需要生前福利,还可以选择具有生前福利的产品。此外,很多保险公司都允许客户在保单到期后将定期寿险转换为终身寿险,非常的便捷。
• 传承、生前福利及退休计划方案 – 指数型的人寿保险: 不仅可以有传承的功效,还可以同事设定退休计划,还有生前福利的附加条款,可谓一举多得。
• Long-term Care 的方案:对于担心未来如果患有慢性疾病,需要一份稳定的资金来源付医药费和生活费。带有long-term care的寿险就非常值得考虑。
选择寿险需要根据自己的需求以及对风险的承受能力,在专业的寿险经纪人的建议下选择购买。
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(图文由美国奥淇宏盛提供)
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