谁适合购买联合寿险？优势与典型应用场景全解析-美新社

谁适合购买联合寿险？优势与典型应用场景全解析

發佈時間：2025年07月25日 18:08 來源：美新社评论：0條點擊：2372次

在高净值家庭、跨代资产传承与企业接班的场景中，有一种人寿保险类型虽然不如普通保单常见，却被誉为“信托规划的黄金搭档”——这就是 Survivorship Life Insurance（第二人死亡型联合寿险）。今天我们将带您全面了解这类产品的定义、优势、局限性，以及哪些人适合考虑配置。

📢📢 什么是 Survivorship Life Insurance？

Survivorship Life Insurance，又称“第二人死亡型寿险”或“联合寿险”，是一种覆盖两位被保险人（通常为夫妻或有经济关联的两人）的保单，只有在两人都去世后才赔付死亡保险金。

这种设计使它非常适用于遗产规划（estate planning）、资产传承和遗产税支付安排等特定场景。尤其是在美国税制体系中，当家庭总资产超过一定额度时（2025年为每人13.99 million美元），可能面临不小的税负。

📢📢 Survivorship Life Insurance的优势

1) 保费更节省，保障杠杆更高

通常，同样的保额下，Survivorship 保单的总保费会低于夫妻两人分别购买的两张终身寿险。这是因为保险公司只需要在第二位被保险人去世后赔付，承担的风险较小，因此定价更优化。对于预算有限但希望达到高保障额度的家庭，联合保单是一种更高效的方式。

2) 一方身体状况不佳也可能投保

如果夫妻其中一人因健康原因被拒保或加费，单独购买保单会变得困难或昂贵。Survivorship Life 在核保时会综合两人的体况，因此身体较差的一方可能仍能通过保单审核。

3) 专为遗产税与家族信托设计

高净值家庭常面临遗产税与资产继承问题，Survivorship Life 的赔偿金可以直接用于支付遗产税、清算继承成本，避免继承人因缺乏流动性被迫出售不动产、企业股权等。此外，该保单通常会被置于不可撤销信托（ILIT）中，使赔偿金不计入遗产总额、合法避税，这在资产配置中极具战略价值。

4) 长期构建现金值、灵活使用

如同其他永久型寿险，Survivorship Life 保单多数为 Whole Life 或 Universal Life，可在保单有效期间逐步累积现金值。这部分现金值可在生前通过保单贷款、紧急提取等方式使用，用于照顾长期病患、支付第一位伴侣的医疗支出等。虽然提取会影响最终赔付金额，但为家庭提供了额外的流动性支持。

5) 支持特殊需要家属或长照规划

对于有长期依赖型亲属（如残障子女或年迈父母）的家庭来说，Survivorship Life 可以通过赔偿金建立“特殊需要信托”（Special Needs Trust），在父母双双离世后继续保障弱势家庭成员的生活质量。与政府福利计划并行使用，也能避免影响其资格。

📢📢 谁适合配置 Survivorship Life Insurance？

尽管优点众多，但需要明确的是：Survivorship 保单不会在第一位伴侣去世时赔付任何金钱；如果遗属需要支付丧葬费、医疗账单或维持生活开支，就需要另购单独保单或准备应急储备；保单核保通常要求两人都完成健康体检，但整体核保门槛通常低于分别购买。

因此，如果您的目标是照顾配偶生存期间的经济需求，那么选择个人人寿保险（Individual Whole Life / Term Life）更为适合。

📢📢 适合配置 Survivorship Life Insurance的情况：

🔸 高净值家庭：用于规避遗产税，搭配信托，实现税优传承

🔸 一人健康较差的年长夫妻：可共同核保、提升通过率

🔸 有长期照护需求的家庭：可设立特殊信托照顾残障子女

🔸 家族企业主：用于股权继承、企业传承

🔸 想降低保费成本者：相比两张单独保单更节省预算

Survivorship Life Insurance 并非是适合所有人的产品，但在合适的税务结构、家庭需求、遗产规划背景下，它就是不可替代的配置工具。是否适合您与家人，建议和专业理财顾问、保险规划师沟通，从您的健康状况、资产结构、传承目标综合判断。