美国奥淇宏盛：让未来无忧，如何定制您的寿险策略？-美新社

美国奥淇宏盛：让未来无忧，如何定制您的寿险策略？

發佈時間：2024年06月15日 08:11 來源：美新社评论：0條點擊：3272次

在美国，购买终身型人寿保险保单的时候，我们通常会看到保险公司提供的不同选择：允许投保人选择持平的身故赔偿金额（Level）或逐步增加的身故赔偿金额（Increasing）。这些选项通常由保险公司分别称为Option 1或Option 2，或Option A或Option B。这两种选择之间有什么样的主要区别? 本文将详细介绍每种选择的特点和适用情境，帮助您在选择合适的保单时做出明智的决策。

❓保额选项Level是什么意思❓

在Level选项（Option 1）中，投保人可以指定一个特定的保险金额（Specified Amount），而这个金额通常在早期是一个固定数字。死亡赔偿金（Death Benefit）等于现金价值（Cash Value）加上剩余的净风险保障额（Pure Insurance）。如果现金价值在保单到期前接近保单的保额，则在现金价值之外保留额外的保险金额，称为Corridor（保护区间），如图所示。随着时间的推移，保单里的现金值越来越多，投保人向保险公司购买的风险保障额(Pure Insurance)就越来越少。

在人寿保险中，“Corridor”通常被翻译为“保护区间”或“保护带”。这个术语用于描述在万能寿险（Universal Life Insurance）中，保单的现金价值和死亡赔偿金额之间必须保持的一定距离（区间）。具体来说，保护区间的设置是为了遵守美国国税局（IRS）的规定，以确保保单仍然被视为人寿保险而不是投资工具，从而享受税收优惠。

在Level选项的保单中，现金价值不会超过保单的保额，因此在未提取现金价值的情况下，保单的死亡赔偿金额在后期通常会超过保单的初始保额，也就是为什么我们会在计划书中看到在保单开始的一定年限后，在收益良好的情况下保额有可能会开始出现增长。

❓ 保额选项Increasing是什么意思❓

在Increasing选项（Option 2）中，死亡赔偿金（Death Benefit）等于净风险保障额（Pure Insurance）加上现金价值（Cash Value）。为了符合税法对人寿保险的定义，现金价值需要和Death Benefit成比例地进行增长（如图所示）。

从图中可以看出，在设计为Increasing的保单里，投保人一直在向保险公司购买净风险保额。而现金值增长程度，取决于付了多少保费。如果缴付的保费金额，跟前面Level保单缴付的金额一样的话，由于Increasing情况下每月购买的净风险保障额(Pure Insurance)保持不变，因此，保单的现金值会比Level的保单要少一些（Level保单在后期净风险保障额会逐渐降低）。

【Level 与Increasing实例】

以一位50岁男性为例，投保了一份保额为$1,000,000的美国指数型万能寿险（IUL），并选择了Level保额选项。随着时间的推移，保单的现金值账户逐渐累积，保险公司实际承担的净风险保障额会逐步减少。例如，保单十年后，保单的现金值增加到$100,000，如果此时被保人身故，保险公司需要支付的赔偿额依旧是$1,000,000，其中$900,000是净风险保障额，另外$100,000来自于保单的现金值。

相比之下，如果选择了Increasing保额选项，被保人身故时，保险公司支付的赔偿额是保单面值加上累积的现金值。仍以上述例子为例，十年后现金值累积到$100,000，受保人身故时，理赔金额将是$1,000,000的保单面值加上$100,000的现金值，总计$1,100,000。

由此可以看出，在设计为Increasing的美国人寿保险中，美国人寿保险公司一直在承担着$1,000,000净风险保障额。显然，保单中的现金值的增长对保额$1,000,000没有任何影响。换言之，不论投保人的账户现金值增长多少，投保人都需要支付保额$1,000,000对应的保险成本。因此，同等保额的情况下，Increasing保单的保险成本要高于Level保单的保险成本。

❓ 选择Level 还是 Increasing ❓

在申请终身型人寿保单时，需要决定采用Level还是Increasing的设计。在哪些情况下选择Increasing（增长赔偿）？

1）需要更高的风险保障额：在某些阶段，例如为子女规划教育金或投保人年龄较年轻（保险成本较低）时，可能需要更高的风险保障。此时，可以选择Increasing保单，并在年龄较高时切换为Level保单。

2）需要不断增长的身故赔偿额度：如果保单用于商业目的（如买卖合约），随着业务增长，Level保单可能跟不上不断增长的企业价值，Increasing保单则能满足需求。

3）补充退休计划的保费缴付策略：您可能希望在购买保险后的最初几年通过Overfunding来迅速积累现金价值，以避免将人寿保险变成修正捐赠合同（MEC），因为MEC保单会取消人寿保险现金价值的税收优惠。

综合来看，选择适合的赔偿方式需要考虑个人财务目标、家庭需求和保费预算。建议咨询专业的保险经纪人，获得量身定制的方案，以确保最大化保单的效益和保障。

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