本期【奥淇宏盛云客汇】由美国奥淇宏盛CMO首席营销官Ethan Wu, MBA 工商管理硕士，CLU特许人寿保险师，ChFC特许财务顾问，来为大家解读疫情之下，如何有效选择年金，合理规划退休生活。

如果说寿险是为了大家解决“活得太短”的问题，那么年金就是为大家解决“活得太久”的问题。如果想要不间断的永续收入，再加长期护理，年金是最佳工具之一！

美国居民男士的平均寿命是76岁，女性是81岁；不同种族的平均年龄也在79岁左右，其中亚洲人的寿命最长，可以的达到平均86.5岁。

而随着科技的发展，人的寿命会越来越长。然而大部分的美国人在62 – 66岁退休，这就意味着有至少将近20年 – 40年的时间是需要有退休金来维持生活。

问题就在于，你有足够的退休金吗？我们来计算一下：

2019年美国退休人员，假设每个月平均收到$1,461的社会保障福利（Social Security Benefit）, 而有58%左右的美国人退休每个月期望$3,000 - $6000的花销。那么这额外的钱，哪来呢？

年金是个不错的选择！

【什么是年金？】

年金（Annuity）是一个金融工具，也可以结合一些税务规划做省税计划，如401k、403B、IRA 或 SEP IRA 。不少老百姓换了工作或提早退休，可以把前公司的雇员退休账户（401k）里的钱转到自己IRA年金来。这种Rollover 或 Transfer 只是换个地方，不牵涉提前领取的问题，因而不会有税的问题，更不会有罚款。此外，如果购买了年金，并且选择了“保证终生附加条款”（Guaranteed Lifetime Income Rider），那么就可以享受保证一定数目的终身退休金，直到去世为止。

【为什么考虑年金？】

$$ 年金和人寿保险：年金功用与人寿保险的反面，实际上可以起到平衡的作用，解决人们“活太久”的“养老保险箱”
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$$ 幸福的退休生活：资产越多烦恼越多，而年金恰巧起到了排除这个烦恼的作用
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$$ 资产配置的一部分：年金作为资产配置的一部分，是提供较好收益，但又是没有风险的构成
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$$ 理财顾问：作为理财顾问，你的产品如果是单一的人寿保险，是不是就没有什么说服力？

【年金的种类】

美国年金产品种类很多，但总的特性差不多，就是为投保人提供退休金。今天我们主要讲几款最常见的年金种类。

*** MYGA – 类似CD定存一样的年金（multi-year guaranteed annuity）

- 此款年金适用希望解约期短且有保证回报的人士。

- 固定年金的一种，一般提供一定期限的固定利息，3-10年不等。

- 举例：50岁的男性，一次缴纳$100,000的premium, 保证年限是5年，即在前五年保证利率为1.80%；第6年到第10年，最低保证利率为1.00%；11年以后，最低保证利率为0.25%。 .

*** FPDA Indexed Annuity – 灵活保费指数型年金（Flexible Premium Deferred Annuity – Indexed Annuity）

- 灵活多次保费是可以每年缴纳定额的premium,与SPDA Indexed Annuity不同，不需要一次性投入大笔的premium。

- 举例：50岁，女性，第一年到第十年每年付$7,000, 所付的保费有12%的额外奖金，另外每年还有5%的单利增长直到开始取款或30 policy years。如果客人从65岁开始取钱，那么每年可以取出$4962, 直到去世。如果有income doublers 条款更可以在需要长期护理时享有双倍的取款!

注：有些保险公司还会提供有关Nursing Care 或Income Doubler 的附加条款。加州并没有此类条款，如果有需要，请咨询专业的寿险经纪人。

*** SPDA Indexed Annuity – 单期保费延迟指数型年金（Single Premium Deferred Annuity – Indexed Annuity）
 
- 单期延期年金（SPDA）是只需要单笔付款，之后便进入了积累期（Accumulation Phase）。在积累阶段所积累的利息不被征税，而是在年金开始年化的时候，即开始定期领取(Withdraw)的时候开始缴税。对于个人可以在SPDA中投资多少没有投资限制。

- 很多保险公司会加入BONUS的特征

- 距离：女性，50岁，一次性投入$100,000, 保险公司会首先给客人一个15%的BONUS，这样客户的计算复利的基础（base）会增长到$115,000。除此之外，从第一年到第十年每年还会给予$115,000 X 5.5%的额外Annual Rollup。客人从第11年开始取钱，每年取$7,130，直到去世为止。

- 另外，还有保险公司将年金和Long-Term Care结合，或者年金与Whole Life 和Long-Term Care三合一的产品。不仅有死亡赔偿金，还会有Long-Term Care 的赔偿，还有年金为退休保驾护航。

所以年金产品相当繁多，一定要通过仔细选择才能找到最适合自己的产品！

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（图文由美国奥淇宏盛提供）

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