歡迎您來到美新社! 請登錄 註冊

美新社

陳玲華廣告

首页 > 美洲新聞 > 洛杉磯

奥淇宏盛云客汇 年金投资需谨慎

發佈時間:2020年10月01日 17:05 來源:美新社 评论:0條 點擊:2758次

本期【奥淇宏盛云客汇】由美国奥淇宏盛CMO首席营销官Ethan Wu, MBA 工商管理硕士,CLU特许人寿保险师,ChFC特许财务顾问,来为大家解读疫情之下,如何有效选择年金,合理规划退休生活。


如果说寿险是为了大家解决“活得太短”的问题,那么年金就是为大家解决“活得太久”的问题。如果想要不间断的永续收入,再加长期护理,年金是最佳工具之一!

美国居民男士的平均寿命是76岁,女性是81岁;不同种族的平均年龄也在79岁左右,其中亚洲人的寿命最长,可以的达到平均86.5岁。


而随着科技的发展,人的寿命会越来越长。然而大部分的美国人在62 – 66岁退休,这就意味着有至少将近20年 – 40年的时间是需要有退休金来维持生活。


问题就在于,你有足够的退休金吗?我们来计算一下:


2019年美国退休人员,假设每个月平均收到$1,461的社会保障福利(Social Security Benefit), 而有58%左右的美国人退休每个月期望$3,000 - $6000的花销。那么这额外的钱,哪来呢?


年金是个不错的选择!


【什么是年金?】


年金(Annuity)是一个金融工具,也可以结合一些税务规划做省税计划,如401k、403B、IRA 或 SEP IRA 。不少老百姓换了工作或提早退休,可以把前公司的雇员退休账户(401k)里的钱转到自己IRA年金来。这种Rollover 或 Transfer 只是换个地方,不牵涉提前领取的问题,因而不会有税的问题,更不会有罚款。此外,如果购买了年金,并且选择了“保证终生附加条款”(Guaranteed Lifetime Income Rider),那么就可以享受保证一定数目的终身退休金,直到去世为止。


【为什么考虑年金?】


$$ 年金和人寿保险:年金功用与人寿保险的反面,实际上可以起到平衡的作用,解决人们“活太久”的“养老保险箱”
 

$$ 幸福的退休生活:资产越多烦恼越多,而年金恰巧起到了排除这个烦恼的作用
 

$$ 资产配置的一部分:年金作为资产配置的一部分,是提供较好收益,但又是没有风险的构成
 

$$ 理财顾问:作为理财顾问,你的产品如果是单一的人寿保险,是不是就没有什么说服力?


【年金的种类】


美国年金产品种类很多,但总的特性差不多,就是为投保人提供退休金。今天我们主要讲几款最常见的年金种类。


*** MYGA – 类似CD定存一样的年金(multi-year guaranteed annuity)


- 此款年金适用希望解约期短且有保证回报的人士。


- 固定年金的一种,一般提供一定期限的固定利息,3-10年不等。


- 举例:50岁的男性,一次缴纳$100,000的premium, 保证年限是5年,即在前五年保证利率为1.80%;第6年到第10年,最低保证利率为1.00%;11年以后,最低保证利率为0.25%。 .

*** FPDA Indexed Annuity – 灵活保费指数型年金(Flexible Premium Deferred Annuity – Indexed Annuity)


- 灵活多次保费是可以每年缴纳定额的premium,与SPDA Indexed Annuity不同,不需要一次性投入大笔的premium。


- 举例:50岁,女性,第一年到第十年每年付$7,000, 所付的保费有12%的额外奖金,另外每年还有5%的单利增长直到开始取款或30 policy years。如果客人从65岁开始取钱,那么每年可以取出$4962, 直到去世。如果有income doublers 条款更可以在需要长期护理时享有双倍的取款!


注:有些保险公司还会提供有关Nursing Care 或Income Doubler 的附加条款。加州并没有此类条款,如果有需要,请咨询专业的寿险经纪人。

*** SPDA Indexed Annuity – 单期保费延迟指数型年金(Single Premium Deferred Annuity – Indexed Annuity)
 
- 单期延期年金(SPDA)是只需要单笔付款,之后便进入了积累期(Accumulation Phase)。在积累阶段所积累的利息不被征税,而是在年金开始年化的时候,即开始定期领取(Withdraw)的时候开始缴税。对于个人可以在SPDA中投资多少没有投资限制。


- 很多保险公司会加入BONUS的特征


- 距离:女性,50岁,一次性投入$100,000, 保险公司会首先给客人一个15%的BONUS,这样客户的计算复利的基础(base)会增长到$115,000。除此之外,从第一年到第十年每年还会给予$115,000 X 5.5%的额外Annual Rollup。客人从第11年开始取钱,每年取$7,130,直到去世为止。


- 另外,还有保险公司将年金和Long-Term Care结合,或者年金与Whole Life 和Long-Term Care三合一的产品。不仅有死亡赔偿金,还会有Long-Term Care 的赔偿,还有年金为退休保驾护航。

所以年金产品相当繁多,一定要通过仔细选择才能找到最适合自己的产品!


奥淇宏盛每周三下午4点,携手各界专业人士,经验丰富的律师,会计师,房产经纪人,保险经纪人等,推出【奥淇宏盛云客汇】云端专栏节目,站在最前沿,为您解读保险理财,财经新闻和时政分析。


美国奥淇国际金融/美国宏盛保险与理财公司拥有4000多名熟悉财务管理及保险与理财的高端专业人士,在全美20个分公司为您提供最完善的专业服务,欢迎随时联系。

(图文由美国奥淇宏盛提供)


相关报道与链接:

奥淇宏盛云客汇 财富最大化必做四件事!!

奥淇宏盛云客汇 全球征税全详解

奥淇宏盛云客汇 美国购置房产 产权归谁拥有?

奥淇宏盛云客汇 美国绿卡在中国要交稅吗?

奥淇宏盛云客汇 公司报税全详解

财富传承最佳工具 美国慈善信托及家族基金

奥淇宏盛云客汇 公司成立全详解

奥淇宏盛云客汇 疫后保险全详解!

奥淇宏盛云客汇 美国信托全详解!



發表評論 已有0 條評論

  • *用户名:
  • *我的態度:
  • *驗證碼:
    驗證碼
上海灘餐廳保险总汇郝奇律師方孝伟律师事务所華興保險汪老师美术学院上岛大酒店山東總商會
鄭博仁律師事務所美國奧淇國際金融老成都川菜加州水货洛杉磯水利局山東同鄉會

Copyright@since2016 chinesenewsusa.com All Rights Reserved