2016年12月7日 星期一
专家解析：买定期还是永久寿险？
發佈時間：2022年05月27日 15:13 來源：美新社 评论：0條 點擊：3740次
自从疫情以来，大家对于人寿保险的需求以及重视度越来越高，人寿保险可再不幸发生时为您的家人提供保障是毋庸置疑的，但选择什么类型的人寿保险却是很多人比较困惑的，今天这篇文章，希望可以为您解惑答疑。
【定期寿险与永久寿险的区别】
定期寿险（Term Life Insurance）, 是指在指定期限内，如果投保人死亡，保险公司会支付死亡赔偿金，通常是10年，15年，20年等，最高可以到35年。
永久寿险，包括whole life 和 universal life等，为投保人提供终身的保障以及一定的现金价值，一般可以到121岁（每个保险公司不同）。
【购买定期寿险的好处 VS 永久寿险的好处】
1）购买Term的主要原因是可以最大限度地减少成本。这在以下几种情况下可能是有益的：
-- 有其他储蓄和投资目标，只需要支付低成本的月保费来获得保障
-- 不需要定期保险的时候，可以停止支付保费并取消，将剩余用来支付定期险的资金用于其他储蓄和投资
-- 定期保险在前几年通常可以转换为永久寿险，有一定的灵活性
2） 购买永久寿险的whole life 的优势：
-- 永久的保障：希望获得保证的死亡抚恤金，以便为家庭成员留下遗产。当您在去世时有遗产规划需求或流动资产不足时，永久保单会有所帮助。
-- 储蓄： 更高的保费是因为保单中的本金会形成现金价值账户。如果并不对投资差额造成的收益抱有希望，那么Whole Life提供了储蓄的功能，现金价值的账户作为储蓄，通过分红有稳定的增长。这笔分红用于增加身故赔偿和保单现金价值。对于保守型的客人是一个安心的选择。
-- 税务优势：有现金价值的寿险会提供现金值免税的增长，并且增长的现金值可以通过贷款提供生活上的资金，在不产生纳税义务的情况下提取现金价值。注意不要让保单在贷款后失效。
-- 对未知的可保性：我们无法确定很久的以后是否需要人寿保险，所以在年轻且健康的时候投保永久性的储蓄保单可以帮助我们以一个便宜的保费获得保险，降低了在年龄大了投保困难的风险。
3）购买永久寿险的Universal Life (GUL & IUL) 的优势：
关于永久型的寿险，Whole Life之外还有Universal Life。Index Universal Life 是近几年盛行的产品，它比Whole Life更灵活，可以在任何时间缴费，也可以灵活选择付款年限，最重要的是IUL参考指数策略，但当市场不好的时候现金价值增长是保底的。 GUL是作为保障供能，以相对低的保费来提供保障。现在也有Guaranteed IUL，在指数型的基础上增加了保障的特点，相对IUL更加保守。
1. Guaranteed Universal Life（GUL 终身保障型万能险）
提供保障为主，是唯一一类按照约定的付费方案缴纳完保费后，没有因为缺乏保费而有失效风险的产品。 价格最便宜的终身保障型产
-- 优点：保费便宜，保障终身
-- 缺点：功能单一
2. Indexed Universal Life (IUL 指数型万能险)
出现在1994左右的万能险的变种， 现金值增长挂钩指数（例如标普500，纳斯达克100等），并且现金值保本，就算指数跌了，也可以得到0-2%左右的收益。现金值可以随时借钱出来。
-- 优点：保本，保费灵活性高，免税退休功能
-- 缺点：投资年收益率不保障，回报可能有上限
【如何做决定呢？】
看完上面的比较，想必您心里应该有一定数了，其实没有哪一种人寿保险是绝对好的，只有适合您的。结合您的经济情况，家庭结构，保障需求（是只需要保障，还是需要加上退休规划，还是需要做高阶的资产传承和配置？），更重要的是请专业金融寿险人士来帮您分析解答，以便做出最适合您的选择。
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（图文由美国奥淇国际金融/美国宏盛保险与理财提供）
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