我们每一个人在生命中的某个阶段都需要购买人寿保险，跟普遍理解认知的不太一样，人寿保险不仅仅可以在发生意外时为您或者您的家人提供财务保障，还有很多其他的重要功能，比如税务规划，财富传承，生前福利，退休规划等。

 

对于客户而言，不同年龄，不同需求，不同财务状况，所需要的人寿保险产品不一样，而从人寿保险的品种来讲，也有多种不同的类型，那么客户如何根据自己的需求来找到适合自己的人寿保险产品呢？ 今天这篇文章就来给大家解析。

 

美国人寿保险的种类

 

首先，我们来看一下美国人寿保险的种类：

 

** 传统定期型(Term Life)

- 没有现金价值的临时保障,它仅为一个具体的年数提供寿险承保。当该阶段结束时，承保也随即结束。有些保单提供一项功能，使您能够在一个具体时段内将保单转换为一份长期保单，而且不必再次做医疗合格证明。

 

** 终身分红型寿险 (Whole Life)

- 传统型长期保险，与您终身伴随。它提供保证的死亡理赔金，保证保费和按照既定具体比率累积的现金价值。某些保单提供无保证红利，可增加现金价值和死亡理赔金或降低保费。

 

** 万能寿险 (Universal Life - UL)

- 可伴随终身的保险，灵活保费付款，保险公司提供利息，具有增加现金价值的潜力

 

** 传统保证型万能寿险 (GUL)

- 有保证死亡赔付功能(No Lapse Guarantee)

 

** 指数型万能寿险 (IUL)

– 利息参照指数连接,如全球指数或标普500

 

** 可变动万能寿险 (VUL)

- 保单表现直接参与市场

 

各家保险和各个保险产品所要求的核保要求均不相同，但是对于客户而言，只需要提供真实全面的信息即可，包括客户告知的身体状况、体检结果、财务证明等。很多美国保险公司会要求购买美国保险的外国人与美国有一定的关联，比如是否经常往返中美之间，子女是否在美国出生，是否有活动的美国银行账户，是否在美国有房产，是否在美国有投资账户，是否在美国其他保险公司购买过保险。而这些信息，保险公司都会收集用来权衡是否核批保单。

 

如何选择适合您的人寿保险呢？

 

【您需要多少保额 （Coverage）】

 

一般来说有多种计算方法，可以协助您决定要购买多少保额：

 

1) 最简单的方法是把你的年薪 X 8；

 

2）另外一种方法：你的年薪 X 您距离可以领取退休金的年限；

 

3） 您还可以将您认为家人或受益人在您去世后会产生的费用加起来，例如抵押贷款，学费和汽车费用等；然后算一个每年的开支，除以0.07（主要是计算每年能够赚取7%的利率需要多大一笔费用）；再加上您死亡时需要支付的一次性费用；这样您就会对人寿保险的保额有一个粗略的估计。

 

计算小工具，以下是来自福布斯网站的计算小工具，方便您计算：
https://www.forbes.com/advisor/life-insurance/life-insurance-calculator/

 

【选择适合您的人寿保险种类】

 

1）传统定期型（Term Life Insurance）

 

如果您只想购买一个保障，不需要有现金价值积累，而且目前的预算也比较有限，那么可以选择定期型人寿保险。由于定期型人寿保险可以在一定期限内转换为终身保险的选择。

 

2）终身分红型寿险 (Whole Life Insurance)

 

如果您想购买一份终身保障，又有稳定的现金价值积累，还有机会收取保险公司的分红，对于保单的身故赔偿的稳定性重视多过于现金价值的积累和使用，那么可以选择此类保单。

 

3）万能寿险 (Universal Life - UL) - 最常见的指数型的万能寿险

 

如果您想购买一个终身保障，并且对于现金价值的增长有一定的期许，希望用万能寿险来做退休规划，也能承受一定的风险，同时喜欢比较灵活的保费缴纳方式，那么可以选择指数型的万能寿险。

 

现在市场上很多指数型的万能寿险带有生前福利，即生前独立的理赔通常包括慢性疾病、重大疾病、重症加速死亡和绝症的赔付；还有长期护理，即对于患有慢性疾病或者伤残生活无法自理状态可以赔付。如果您对于此方面比较看重，也是考虑万能寿险的一个要素。

 

购买人寿保险是一个需要慎重考虑以及仔细规划的过程，大家在自我评估之后，还是建议找到专业的人寿保险经纪人根据您的需求，帮您指定专属您的规划。

 

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