新冠肺炎疫情使那些投資退休生活的人感到很焦慮。這次危機的經濟影響迫使許多人重新考慮他們的目標，他們可能提前退休，儲蓄卻比計劃的要少。

 

在我們進入新的一年之際，現在正是評估並思考今年如何實現退休目標的好時機。某些原則永遠不會過時：謹慎消費，積極儲蓄，並為意外情況做好準備。

 

為了幫助您為未來做出正確的決定，這裡有一些建议，指导您规划整個 2022 年的退休策略。

 

1. 審查您的退休計劃

 

花時間審查您的退休計劃，為在新的一年取得成功做好準備。與您的財務顧問（如果有）談談您過去一年財務生活的任何變化，並藉此機會考慮您當前的退休策略是否仍然合理。

 

明確退休對您的意義並將其傳達給您的顧問至關重要, 它可能還會幫助您構想並實現您的財務目標。

 

如果您在為退休儲蓄方面超前了，請考慮調整您的投資組合，甚至提前退休。如果您落後了，請考慮提高儲蓄率、更積極地投資或削減開支以挪出更多現金進行投資。

 

2. 重新評估您的風險承受能力

 

當我們進入新冠肺炎疫情的第三年時，感到有點受打擊是很自然的。鑑於過去兩年發生的極端事件，現在可能正是時候考慮您的風險承受能力是否發生了變化。

 

風險承受能力指的是為了獲得更高的收益時，您願意承擔多少潛在的損失。您可以通過思考您會如何應對重大投資損失或回顧過去在市場低迷時做出的決定來瞭解自己的風險承受能力。誠實地面對自己的風險承受能力有助於您建立合理的退休投資組合，讓您在市場不可避免地變得不穩定時相對輕松。

 

2020 年初的快速股市崩盤和此後一直在進行的牛市可能改變了您對股市和風險的看法。一些投資者更加渴望承擔風險，而另一些投資者則更加規避風險。

 

您的風險承受能力發生了怎樣的變化？

 

這個問題沒有簡單的答案。隨著退休的臨近，風險承受能力通常會下降，因為投資者彌補投資組合損失的時間會更少，但根據每個人不同的財務狀況，這可能對您不太適用。您應當考慮自己處於投資生命週期的哪個階段，以及您的風險偏好可能發生了怎樣的變化。您可能需要改變您的資產配置，使自己免受市場大幅波動的影響。

 

3.最大化您的稅收優惠退休儲蓄

 

稅收優惠退休計劃是您實現退休目標的最佳工具。在審查 2022 年的財務計劃時，請確保您最大限度地使用退休賬戶。

 

2022 年企業退休計劃的供款限額有所增加。您可以向 401(k) 帳戶總共供款 20,500 美元，比 2021 年的 19,500 美元限額略有增加。 50 歲或 50 歲以上儲蓄者的補繳供款仍為 6,500 美元。如果您今年將年滿 50 歲，請檢查您的預算，看看您是否可以再提高總供款，以充分利用高達 27,000 美元的更高限額。

 

傳統 IRA 和 Roth IRA 的 2022 年供款限額仍為 6,000 美元，50 歲或以上人士的補繳供款仍為 1,000 美元。如果您的收入較低或者您發現自己處於較低的稅級，請再考慮開設 Roth IRA賬戶（或進行 Roth 轉換）以在退休時獲得無需強制最低提款(RMD)的免稅收入。

 

4. 分析您當前的支出以預估退休收入需求

 

無論退休是指日可待還是數年之後，都值得認清您當下的支出模式，以幫助瞭解您退休後需要多少收入。

 

當您知道每一分錢的去向時，您就可以製定一個毫無浪費的預算——您甚至可能會發現，您可以在對當前生活方式幾乎沒有影響的情況下增加退休儲蓄。

 

這個做法並不僅僅在於縮緊您當前的預算。您也需要清楚的瞭解自己當前的花費來決定您退休的收入需求。

 

一項經驗性的原則表明，退休人員需要新的收入來替代其退休前收入的 80%。您的個人替代率可能高於或低於此數字，但首先，請瞭解您當前的支出，以便就退休收入需求做出明智的決定。

 

某些費用會消失，例如通勤費用、兒童保育和教育費用，但這些費用可能會被其他需求所取代，例如更高的醫療支出或更多的休閒費用。旅行計劃和娛樂活動要特別切合實際，這樣您就可以充分享受來之不易的無須工作的自由。

 

5. 完善您的退休醫療保健策略

 

確保您爲獲得足夠的醫療保險保障作出安排是您退休策略的關鍵部分。隨著年齡的增長，您的醫療保健需求會增加，您需要確保自己的儲蓄足以使您得到保障。富達最近的一項研究發現，一對夫婦在退休期間將花費 300,000 美元用於門診費、附加保費和其它自付費用。

 

這些自付費用會佔用退休儲蓄，因此做好準備是明智之舉。您可以提前解決這些問題的一種方法是瞭解您在耆英保險方面的選擇。

 

6. 最大化您的醫療儲蓄賬戶（HSA）儲蓄額

 

談到您的退休醫療保健費用，沒有比為醫療儲蓄賬戶 (HSA) 存款更好的財務準備方法了。

 

使用 HSA 進行投資時，您可以獲得三重稅收優勢：以稅前美元存款，降低您的納稅收入；存款在帳戶中時免稅增長；並且您無需為任何符合條件的醫療費用提取金額繳稅。如果您確實必須為非醫療支出提款，它們會像傳統的 IRA 提款一樣被處理，這意味著只要您年滿 65 歲或以上，您只需為取出的金額繳納所得稅。

 

HSA 的主要缺點是不是任何人都可以開設這種類型的賬戶：它們僅適用於購買了高免賠額健康保險計劃的人。

 

如果您符合 HSA 資格，如果您計劃使用它來為退休儲蓄，您還需要確保高效使用您的帳戶：目前只有不到 10% 的 HSA 持有者會投資他們的資金。隨著通貨膨脹的上升，未投資的現金隨著時間的推移穩步貶值，這意味著未投資的 HSA 美元在您退休時可能只等值於其當前購買力的一小部分。

 

7. 瞭解您的退休收入選項

 

您應該在退休之前就開始考慮您的退休收入需求。事實上，退休計劃完全可以更名為退休收入計劃，因為其關鍵點就在於在堅實的基礎上建立您的退休後收入流。

 

退休收入計劃的核心支柱是社會保障。美國人可以從 62 歲開始領取福利，但您越晚開始領取，您開始領取時每月支付的金額就越多。這只是您可以採取的增加社會保障福利的一個步驟。

 

另一個重要的收入來源是稅收優惠退休計劃的取款。經過數十年認真的供款，您可以在年滿 59 歲半後開始提取退休金而免於罰款。可能對您最有利的做法是，延遲到年滿72 歲強製最低提款要求 (RMD) 生效時再提款，並複利投資，當然這還要看您是否還有其它儲蓄。

 

如果您已經退休，現在也是從稅收優惠賬戶中規劃 2022 年取款的合適時間。這裏還有一個有關退休計劃的關鍵提示：您的收入較低時也是從 401(k)s 和 IRA 中提款的時機。

 

關於退休計劃的結語

 

談到退休計劃，關鍵是儘早開始並密切關注。退休計劃不是一次性的，監控您的賬戶和實施有助於您實現目標的策略應該是一個持續的過程。

 

與專業的財務顧問合作來製定切合實際的財務計劃和投資策略，這將使您能夠跟進管理您的投資並享受財務舒適的退休生活。

 

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