疫情严峻！美国各类保险公司哪些更容易倒闭？-美新社

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疫情严峻！美国各类保险公司哪些更容易倒闭？

發佈時間：2020年04月30日 18:14 來源：美新社评论：0條點擊：6008次

美国新冠疫情严峻，突破100万确诊病例，死亡人数更是突破6万人，居世界第一位。由于疫情的影响，经济也陷入了危机，被很多人称之为自2008年次贷风暴以来，最大的金融危机。

来自西佛吉尼亚州的小型银行The First State Bank 宣布破产，并且于美国时间4月3日晚间，被美国联保存款保险公司（FDIC）接管。

另一方面, 美国各家保险公司也是庞大金融机构, 很多保险或理财产品跟我们每个人生活都息息相关。大家都开始关心，银行都开始倒闭了，那保险公司也会因为这次疫情关门大吉呢？

美国保险的类型

首先，先来科普一下，美国共有7种保险类型，分别是：

人寿保险（Life Insurance）；

财产保险（Property Insurance）；

海事保险（Marine Insurance）；

火灾保险（Fire Insurance）；

责任保险（Liability Insurance）；

担保保险（Guarantee Insurance）

社会保险（Social Insurance）。

此次新冠疫情影响比较大的是财产保险，海事保险，医疗保险和人寿保险四大保险类型，对于其他类型的保险甚微。

今天就来讲一讲不同类型保险公司受到的影响，以及这些类型的保险公司是否会破产？

商业保险公司受到的影响

凡是在美国做生意的任何企业都有购买商业财产保险的需求，包括了由于火灾或暴风雨等灾害造成的建筑物以及内部物件的损害和责任险。商业保险也可以弥补企业由于财产损失而造成的收入损失（Loss of Income）。虽然病毒以及传染病并未被标准的保险列为可赔偿的原因，但是在全险（all-risks coverage）可能会包括COVID-19而引起的损失。

Business Interruption Insurance (BI) - 商业中断保险，可以作为商业财产保险的一部分，也可以作为单独的险种。它包含针对收入损失（Loss of Income）以及其他的损失赔偿。一般来说，商业中断保险包括了由受理赔的危险而导致的直接或者间接的盈利损失（loss of profits）, 固定的成本，以及为了使企业可以继续运营从而降低损失产生的措施成本和费用。但是BI本身是不包含由于传播性疾病（如COVID19）而引起的损失。

按照现行的规则，商业中断险基本排除了战争，政府行为和“天灾”而造成的损失的赔偿。由于COVID-19而造成的企业停产，关闭而产生的损失是属于政府行为而引起的，所以否会赔偿，现在争议非常的大。

再加上现在很多商业保险公司，由于疫情的广泛性和严重性，考虑到为小型企业赔偿BI，那么每个月可能会有额外的$1100亿到$2900亿的花销。因而都不愿意把COVID-19的理赔加入赔付当中。

但是纽约州，宾夕法尼亚州，纽泽西州，麻省，俄亥俄州等相继出台法案，要求保险公司将COVID-19包括在BI的Loss of Income 的理赔范围内。虽然保险公司还并未做出最终的决定是否会赔偿，也有向保险业监理专员申请报销的机会（不一定会获批），但是一旦进行大肆的赔偿，将会给商业财产保险公司带来很大经济消耗和损失，甚至有面临破产的风险。

海洋运输货物保险的影响

海洋运输货物保险涵盖了对货物损失，船体损失，码头和在不同起点和终点之间运输的货物的保障。此类型的保险，为航运公司和物流公司提供了一个避风港，因为它为海上运输的货物的损失提供了保障。

由于COVID-19严重影响到了全球的经济，造成很多行业运营出现放缓甚至停滞的状态，其中就包括那些需要依赖海洋运输的国际贸易行业，一环套一环，也就对海洋运输货物保险产生了很大的负面影响：

1. 针对货物，由于国际贸易的大幅减少，货物运输量也就减少。国际物流方面的不确定性和不稳定性导致公司商业的中断。一方面造成投保的公司越来越少，海洋货物保险公司的收入减少；另一方面对于港口和仓库中无法转运的滞留货物堆积，增大了损失发生的可能性，一旦发生损失，保险公司就需要赔付。

2. 针对船体，由于国际物流在COVID-19期间的不确定性和不稳定性，会有由于生病或者管制而引起的人员配备问题，导致船只停留在港口无法行驶等，那么此期间造成的损失，海洋运输保险公司也需要考虑的赔付范围内，也加大了赔付的风险。

3. 由于疫情的原因，全球的国际贸易基本处于停摆状态，而基本上全球的国际贸易都是通过海洋运输来完成的。复工受到阻碍，就算复工，也有很多企业是没有订单的状态。没有了生意，就没有海洋运输，没有海洋运输，也就不需要海洋运输货物保险，使得保险公司收入大大减少。

海洋运输货物保险行业面临着“生意大幅减少”和“赔偿风险增大”的双重挑战，可谓是困难重重，陷入破产的危机的可能性也是非常之大，甚至可以说是所有类型保险公司中破产可能性最大的。

医疗保险公司的影响

美国白宫在3月10日宣布，面对新冠肺炎疫情，所有全面综合健康保险计划将会免除所有检测和治疗新冠肺炎的自付费用（Deductibles & Copayment）。其中包括检测费用，急诊室费用，医生办公室和紧急护理中心的访问费用的100%。符合“Affordable Care Act”的个人，雇主赞助或者交换计划的健康保险都可以提供此福利。另外，保险公司还需要提供在CARE ACT 下的COVID-19患者提供免费的抗体测试。

很多保险公司已经完全免除了COVID19的筛检自费费用 ( waive all cost sharing / waive out of pocket limit）, 如Anthem, Blue Shield；还有一些保险公司延長了開放申請期間到2020年6月30日。

我们也都知道，在美国看病可不便宜，据统计，治疗新冠肺炎的费用平均每人9763美元，而全美国现在确诊的COVID-19阳性已经超过100万，庞大的治疗费用，全部要靠保险公司来吸收，美国各州立法强制保险公司为新冠肺炎的医疗费用买单，给美国各大医疗保险公司带来了巨大的压力，甚至可能面临财务危机或者破产。

车辆保险公司的影响

由于COVID-19 ，大部分人都work from home, 在家工作，很多人以前一个星期需要加一次油，现在可能三个星期才需要加一次。在路上的时间少了，用车的机会少了，是不是车辆保险费用也会降低呢？很多大的车辆保险公司就推出了疫情期间的“保费退回或折扣计划”。

比如说:Safeco: 4月和5月份的保费降低15%Farmers: 4月份的保费提供25%的折扣Geigo: 续保或者新保单客户，都能获得15%折扣。

还有很多保险公司，就不在这里一一列举了。

但是据报道，自从全美开始大范围施行“居家令”以来，车祸发生率下降了50% - 80%不等，其中加州下降了50%，纽约州下降了57%，麻省下降了78%等。车祸发生率的大幅下降，对车辆保险公司来说可以减少大量的赔付，因此它们也愿意来施行保费减免的政策，变成了这场疫情中“最大的赢家”。

房屋保险公司的影响

房屋保险公司也或多或少的受到了影响。一方面大家都Stay at home, 另一方面随着失业率增加，买房的需求骤减，再加上租房市场也很低迷，各州都分别采取了不同的行动来鼓励房屋保险公司为Home Owner 提供优惠，比如放宽缴纳房屋保险金的期限，免除滞纳金（Late Fees）和迟缴保费罚款 (Penalties)等等。

面临的挑战：

1. 从新的购房者方面来说：随着失业率的上升，买房的需求骤减，没有新屋买卖，没有新的人购买房屋保险，这对于房屋保险公司来说等于没有了新的收入，给它们造成相当的经济压力。

2. 再来看一下现有的保单方面：失业率也是的很多home owner 无法缴纳贷款和房屋保险，这对于房屋保险公司也是一方面的损失。另一方面，大家都在家工作，对于房屋中个人财产被盗的风险也降低了，因此可能会因需求而调整自己的保费（降低），又进一步影响到房屋保险公司的收入。

3. 从短租行业来看：对于在AIRBNB OR VRBO上进行短租的房东来说，旅游业的停滞，导致很少人出行，很多短租房都空置，那么对于短租的Rental Insurance 的需求也大大降低。

面临的机遇：

政府推行“居家令”以来，对于自住的屋主来说，几乎每天都在家，可以更有效的照顾好房屋，另一方面很多房子这样就降低了房屋损害的风险，包括人为的损害，火灾的损害，被偷盗的风险等等。这样对于房屋保险公司来说，赔付的可能性就会降低, 这样对于房屋保险公司来说算是比较好的消息。

对于房屋保险公司来说，既有挑战，又有机遇，在COVID-19期间，此类保险公司不会受到太大的影响。

人寿保险行业的影响

COVID-19的疫情期间，死亡率是会影响到人寿保险行业的至关重要的一方面。大家也都担心，如果很多人由于疫情死亡，人寿保险公司会因为无法一下子提供充足的死亡赔偿金而宣告破产。但是，事实上人寿保险公司是疫情期间最不容易破产的保险公司。原因如下:

1.法律要求人寿保险公司持有充足的准备金。这个准备金就是来应对最坏的情况下需要赔付死亡赔偿金的一个资金池。虽然每个州和危险系数会有差别，一般来说这个准备金必须达到保险公司总收入的8%-12%。

2. 再保险的保障。人寿保险公司都被要求购买再保险，从而保护它们在困难时期死亡理赔和控制风险的能力。美国的保险公司只能够承保最多不超过其净资产10%的保单，除非它们进行再保险。这也就意味着，美国保险公司都必须再保险。这样也增强了它们抵抗风险和“天灾人祸”的能力。

3. 必须参加保障协会，并且将每年保险公司利润的一部分存放入一个基金中– Guarantee Fund. 一旦有保险公司面临流动性危机，这个“保障协会”便会介入，为保险公司的接管做出行为。一般来说“保障协会”是保险公司最后一根救命稻草，投保人和受益人的利益从而得到充分的保障。

截至这篇文章的撰写时间，美国由于新冠状病毒死亡的人数已经达到61,356。这个死亡人数，对于美国人寿保险公司来说远远在其掌控之内，而很多美国人寿保险公司由于准备金资金池，再保险和其投资多样化等原因，可以很好的抵抗此次疫情对其影响。大家不必特别担心美国人寿保险公司的破产。疫情期间，各大类型保险公司的举动都展现商业良心。无论是医疗保险，车辆保险，商业保险，海洋保险还是人寿保险行业都尽量以安全为上为广大市民服务; 希望他们足不出户就能购买保险或得到售后服务。面临不同程度的挑战, 保险公司绝不低头。

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