近些年來，隨著亞洲新興市場經濟的繁榮發展，老百姓的生活水平也逐漸提高，對於高凈值的客戶而言，利用境外保險，尤其是美國保險做全球資產配置的需求也越來越高。今天就跟大家聊一聊，非美國人該如何購買美國保險。

美國保險的優勢

第一大優勢--美國保險歷史悠久

 

美國保險歷史悠久，機制健全：從1759年，本傑明富蘭克林成立第一家人壽保險公司 – The Presbyterian Ministers’ Fund，美國人壽保險歷經洗練，已經有260年的歷史，擁有世界上最完善的保險體系，並且產品種類豐富。

香港保險市場至今約100年的歷史，而中國的保險市場則僅為發展20多年。 

 

第二大優勢--美國保險價格便宜，實力強勁

 

美國擁有全球最大的保險和資本市場，據統計美國有超過1500家保險公司，並且長期占據財富榜和名列前茅的保險集團大都來自於美國。

美國保險受到嚴格監管，而美國法律也是采取消費者利益最大化的原則。美國保險行業可謂是美國最有保障的金融產業。美國的保費比中國便宜五到十倍，比亞洲其他產品便宜約30% 到70%。

 

第三大優勢--公開透明理賠程序

 

美國人壽保險理賠以簡單和效率著稱。並且美國的保險公司極其註重信譽，所有保險公司僅要求兩年內不自殺以及不涉及騙保行為即可賠付。

美國保險是一個典型的“嚴進寬出”的市場，核保的時候嚴格，耗時較長，但是在賠付的時候卻是非常高效。 

 

第四大優勢--免責條款簡單明瞭

 

美國壽險公司大多數的免責條款的期限為兩年，如果保險公司發現客戶當初未誠實告知的證據或者自殺，保險公司有權拒絕賠償。

但是如果超過兩年，保險公司則不可以拒絕理賠。但是在很多亞洲國家，免責條款則複雜繁瑣。

美國保險的作用

美國保險優勢已經是不言而喻，那麽美國保險的作用有哪些呢？

 

一. 稅務規劃：美國在2018年將免稅額度從$560萬提高到$1118萬，2019年又提高到了$1140萬, 並且計劃在未來5年後取消，但是誰都無法預測未來的情況，所以目前信托加高額壽險是稅務規劃的最佳辦法之一。

 

二. 保障：中美兩地的生活環境不一樣，生活環境轉換，當意外發生時，保險可以為家庭提供生活來源的保障，解決後顧之憂。

 

三. CRS:  美國目前沒有加入CRS，置產在美國，無論是房地產或者金融產品對高凈值人士，都具有更隱密的作用。

 

四. 財富傳承：不論是新移民還是生活在境外的人士，如果想通過美國的人壽保險做資產傳承，一定需要合理的規劃。錢要用在刀口上，除基本配置房產以外，高凈資產人士需要利用高額壽險來做好財富傳承。

 

五. 退休後穩定的收入來源：美國人壽保險中的現金價值可以通過借貸的方式取出，作為退休後的收入來源之一。

美國保險的種類

美國人壽保險歷史悠久，種類齊全，而且可以滿足投保人的不同需求。主要種類分為：

 

一. 傳統定期型（TERM）：定期保險是一個在具體年數內提供壽險承保的人壽保險品種，一般保 10 年，20年，或者30年。有些保險公司會提供生前福利，有些保險公司會提供一個可以在具體時間段內將保單轉換為一份長期保單的選擇，而且不必再次做醫療合格證明。

 

二. 終身分紅型(Wholelife)：傳統型終身型壽險，提供保證的死亡理賠金，保證保費和按照既定具體比率累計的現金價值。某些保單提供保證紅利，可增加現金價值和死亡理賠金或降低保費。

 

三. 萬能壽險（UL）：可伴隨終身的保險，特點是靈活保費付款，保險公司提供利息，具有增加現金價值的潛力。萬能壽險分為三大類：

*傳統保證型萬能壽險(GUL) – 利息參照保險公司宣告利率

*指數型萬能壽險(IUL) – 利息參照指數鏈接，如全球指數或標普500

*可變動萬能壽險(VUL) – 保單表現直接參與市場

非美國人如何購買美國保險

現在大家應該了解了美國保險的基本狀況，那麽作為非美國人該如何購買美國保險呢？各家保險公司和各個保險產品所需求的核保要求均不相同，但是對於客戶而言，只需要提供真實全面的信息即可，包括客戶告知的身體狀況，體檢結果，財務證明等。

 

很多美國保險公司會要求購買美國保險的非美國人滿足一定的核保條件，最常見的如下：

 

*投保人必須持有有效護照和簽證進入美國

 

*非美國人必須證明與美國現在或者未來有關聯性，比如在美國有房產，公司，資產，銀行賬戶，或者正在辦理綠卡，等等

 

*申請保單的保額達到一定數額，需要第三方財務證明和/或電話訪談

 

*絕大部分公司要求客戶必須在美國境內完成體檢及簽約

 

*有的保險公司可以允許客戶授權美國的代理（Power of Attorney），協助投保相關事宜及簽收保單

 

*每個保險公司都對於客戶又不同的最低收入和最低凈資產的要求

 

這裏要特別提醒大家，美國各個保險公司對於非美國人的核保要求是不一樣的，請在購買保單的時候，一定要找專業的經紀人給您專業的建議。

非美國人購買保險的簽約以及核保流程

一般來說，美國壽險投保流程如下：

 

必要文件：證件，美國入境證明，投保申請書，病例資料

 

相關程序：安排美國體檢 ，開設美國銀行的賬戶， 最後的申請書確認，送件並且簽單

 

補充文件：比如美國關聯解釋信函，中文核保資料，等等

 

保單批準後：請用美國境內銀行付款 

 

美國正在成為全球最大的避稅天堂，美國保險也已經成為中美高端客戶青睞的保障與傳承的產品。隨著越來越多的美國保險公司開拓非美國人的市場，找到適合自己的保險公司和保險品類投保就變得更加的重要。

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（图文由美国奥淇国际金融/美国宏盛保险与理财提供）