2016年12月7日 星期一
美國時間2018年1月18日,保險線上報價網站EverQuote利用2017年度市場配比,紐約人壽(New York Life)、 Lincoln Financial、保德信(Prudential) 、萬通互惠理財(MassMutual)、美亞(AIG)、收購大都會壽險部門的Brighthouse Financial、以及前身為ING的Voya保險公司仍穩守前二十五名。有細心留意壽險市場的話, 每年壽險公司間排名變動都很小。
究竟是什麼原因讓各大壽險公司地位屹立不倒呢? 壽險已成為生活和家庭必須品。壽險公司有什麼產品受到青睞呢?
美國壽險公司規模如何?
美國的保險公司眾多,其中光是壽險公司的數量就近千家,所以能進入榜單前25名的公司,就可以稱得上是大型壽險公司了。所有進入前25強榜單的壽險公司,其所收取的保費都超過了18億美金。榜單中的Prudential,AIG,Nationwide,Voya等都開放了外國人的壽險保單申請藉此增加市場地位。
美國的壽險市場是一個充分競爭,充滿活力的市場,沒有一家公司可以在壽險的市場份額超過9%,而所有上榜的前25強壽險公司,市場份額都超過了1%。雖然未出現市場壟斷現象,但是可以明顯看出優質資源相對集中在排名前25名的壽險公司,累計市場份額接近60%
第三方評級一直都是評定壽險公司的好壞一個重要標準。不論是保險公司,評級機構的打分對於金融體系中的企業來說都是非常重要,一旦某家公司的評級被下調,那麼隨之而來的往往就是股價下挫。為人熟悉的貝氏評級機構(A.M. Best),主要為全球保險行業提供評級。而前二十五名的壽險公司, 大都是在A.M. Best評為「優越」(Superior) 的頂尖公司,如紐約人壽和萬通互惠理財都是被評為A++級,而保德信和Lincoln Financial則評為A+級。可見壽險公司財力雄厚及財務穩健。
美國人壽保險的分類
美國保險市場之所以強大, 有賴於政府長年的民生政策。在生活上, 無論是汽車、房屋、醫療系統等, 沒有一份保險都能影響到個人及家庭的經濟負擔。而現時美國老百姓已建立注重養老和理財的思想,他們都願意投入了大量資金在保險上。目前的市場來看,高額壽險就成為最佳的選擇。其具備的高槓桿作用,做到資產增值及家庭保障同時,也能做到全面的財務規劃與財富傳承。
定期人壽保險是一份純保障的基礎型保險,只會在受保時間內生效。按客戶年齡可投保5年,10年,20年...甚至35年,若客戶在受保時間內死亡,受益人即可獲得賠償。
這種保險的現金值在保單內有延稅功能,隨著時間的延長,保險內現金值(現金價值)就會增加。保險公司會根據公司的盈利情況定期派發紅利。獲得的紅利可以繼續累積。
目前紐約人壽(New York Life)以及萬通互惠(MassMutual)都是提供終身分紅型壽險的代表。
這種保險是從終身壽險演變而來。萬能險保單擁有許多變性的彈性,可以在任何時間繳費,費用也可多可少,也可以核保條件允許下,在同一張保單內增加或減少保單面額。
保證死亡賠償壽險,顧名思義,就是死亡後肯定會賠付的壽險。客戶只要能夠保證指定年數交完保險費,保證保到指定的年齡,保證每年交的保險費。客戶可以選擇保費特定支付期,保單終身保證理賠,不受保險公司營運狀況或利息浮動的影響。適合希望通過支付較低保費單純獲得最高終身保障的客人,從而達到高額壽險高槓桿在財富傳承當中的作用。自己可以選擇做計劃保到95歲,100歲,或者保更久。越快支付完,總保費將越便宜。
可以以一個或多個指數作為參照。保險公司支付利息會以這些指數的表現作為參照,大多數公司會設定最低利息率為0%,或1%,2%。
除上述功能外,有些產品還會提供危疾理賠功能,補足客戶將來的醫療開支。
Q & A
1. 既然都是人壽保險,我們是否選擇排名最好的壽險公司呢?
Ans. 這不一定。每家壽險公司在產品上都有相同及不同的地方。即使同類型產品從設計到理賠,都可以有所不同。所以沒有最好的保險,只有最合適的保險。
2. 現在網絡資訊發達, 我們可否利用網上報價網站選購壽險產品呢?
Ans. 壽險產品不單單是一份保單, 更是壽險公司對客人保障理賠的承諾。網絡上如今有不同的渠道, 可以在產品的價格、投保範圍、客戶服務體驗等作簡單參考; 藉此更深了解不同產品的優點。
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