美國時間2018年7月18日，紐約州政府通過適用於年金和人壽保險的“最佳利益準則”最終版本，並已於8月1日生效。這規定將影響涉及廣泛保險產品的交易，包括定期壽險，終生壽險，團體壽險，以及年金產品，都要以客人最佳利益作服。為什麼保險產品受到嚴厲監管呢? 現今有許多自詡為保險總代理的公司銷售壽險產品，我們如何尋找合適的代理公司投保壽險產品呢？

保險公司是如何受到政府監管？

美國聯邦政府專門管理金融機構一切的跨州商業活動。 有別於其他金融機構，美國保險業是由各州自行管理，其經營許可證也必須由州政府頒發。而聯邦政府角色只有監管具有全國性，不易由各州自我管轄的保險產品。

美國各州對其州內保險業的監管模式是以立法，司法和行政的三位一體。

i）立法監督管理

美國各州立法機關均制定保險法規，以規範保險公司和保險中介人等的保險相關經營活動，以保障投保人的合法權益，維持保險市場的穩健發展的風氣。保險公司註冊和領取營業執照，業務範圍，什至公司解散，清算，破產以及重組業務都有嚴格的運營標準。而保險公司在產品設計上，無論是費率，保費，產品功能，什麼是客人保單裡的稅收問題都有嚴格規定。

ii）司法監督管理

通過州法院在保險合同雙方發生糾紛後進行判定。主要體現在法院具有保險合同條款的解釋權。另外，某些州法院能有權力審定州保險法規的合憲性和檢查州保險監管部門行為的合法性等。

iii）行政監督管理

各州保險的行政最高監督權由各州保險監督官（保險監督）執行。其中有的監督官是通過選舉產生的，有的則由州長直接任命並由州立法機構批准通過，或者另設數名保險監督副官，以協肋監督官執行工作。保險監督官的權力主要集中於核發保險公司的營業執照，監督保險公司的財務狀況和資金運用狀況，管制保險險種的費率，給予保險公司或保險中介人警告，罰款，吊銷營業執照等。

相比其他州，保險公司只有很少壽險產品能給客人在紐約投保。而紐約州已經不是第一次對保險業作出規範。最著名的紐約州保險法（紐約州綜合法）共99條，約2萬字以上，內容主要針對保險企業的經營活動。而有少部分的州，如加州為例，保險法主要以保險合同法為主，重心在於保險人和投保人，被保險人之間的關係作調整，保證雙方行為受到法律規範的約束。

保險業監管部門如何完善監管？

在1871年，全美各州保險監督官組會了全國保險監督官協會（全國保險監督協會 - NAIC）。協會內定期相互交流保險監管的信息與觀點，擬定法律和條例供各州保險立法參考。 。的文件不具任何法律效力，但對各州保險監管的監管立法起了推動作用協會主要討論及改善以下制度：

•保證金制度和清算制度 - 確保保險公司的償付能力。

•法定責任準備金提留制度 - 為承擔未到期責任和處理未決賠償而從保險費收入中提存資金準備。

•常規審計製度和清償能力測試制度 - 數據統計保費收入，費用開支，投資項目，準備金的提取等一系列財務資料，分析並採取措施，以保護被保險人的利益。

•保險價格的管理制度 - 限制的保險公司間同類型產品的價格競爭。

•投資活動的範圍限制 - 一般地允許投資美國政府債券，州或市政府債券，抵押貸款，高質量的公司債券，限額的優先股和普通股等。同時，各種形式的投資也不得超過一定比例。

•對保險公司資本金和盈餘金的規定 - 保險公司在成立前都必須符合各州保險監管部門的許多規定。最為重要的是最低數目的資本金和盈餘金要求。

如何購買人壽保險？

為減低公司宣傳成本及分擔受監管壓力，一般美國的保險公司都是授權給第三方獨立保險代理公司幫助推廣，借助其下龐大的保險經紀網絡，透過他們各自的推銷力量為客人提供自家公司的產品。對代理公司來說，代理的保險產品愈多，提供給不同客戶的產品愈多。在尋找保險經紀，或者是保險代理公司，都應該先選擇專業水平高，經驗豐富，值得信賴的“老字號”。通過與專業的保險顧問溝通，提出自己的投保要求，並考慮保險顧問所提議的計劃是否實際，有效和可靠。讓您放心投保。

Q & A

Q1。如果我在加州購買壽險產品，但在其他州居住，在理賠上應該遵守哪州的“規矩”呢？

答。你在哪一州購買的壽險產品，都是受到該州的獨立監管。如有任何稅務及理賠等問題上，都是以該州的法規作準。譬如很多壽險產品在紐約州，不能附加慢性疾病和重大疾病的提前理賠功能。所以如果居住在紐約州的老百姓，在其他州簽約併購買了附有提前理賠類型的產品，若在將來身體有什麼變化，只要遵守簽約州的產品理賠要求，即可申請提前理賠。

Q2。保險顧問和代理公司芸芸眾多，應該如何選擇？

答。在尋找保險代理公司之前，可能已經在媒體或者其他網絡上認識很多保險經紀和代理公司;又或者已經有保險顧問主動聯繫您。這個時候，您和您的家人在投保時應擔當主動角色，與經紀人討論及提出您的考量，可行的話更應該參與計劃書的製定和修改，這樣你才能得到有意義財富及傳承規劃，獲得合符自己家庭要求的壽險產品。所以購買壽險產品，不是單純的買與賣，所以通過諮詢合資格的保險顧問和代理公司，從提交保險申請到簽收保單，都以合法，合理，合適的服務為您辦理。由於您已了解保單功能，在將來保單出現問題的可能性和誤解性也減少，即使有任何問題，也能與保險顧問或保險代理公司順利解決。

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