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中国新移民为何热衷于买美国人寿保险

近年来不少先富起来的中国人走出国门，寻求新的投资理财工具，其中：一些人把眼光聚焦到美国的人寿保险上。甚至有些人热衷于做偏门生意，购买多处美国的墓地，期待涨价。种种原因让不少新移民为求在异国他乡的生活，而走不同的道路。

一. 新移民为何要买美国的人寿保险？

中国大陆保险公司也很多，为何很多富裕起来的中国人还要跑到美国来买保险？其实其原因很多，最重要的因素包括：

第一，美国的保险公司重信誉，人死了是一定会赔钱的（当然头两年自杀除外），美国从来没有发生过保险公司找藉口不赔或是故意拖延理赔的，而在中国大陆买的保险到时是否赔钱谁也不敢肯定，尤其是大额保单。上世纪9 0年代大连空难，保险公司就因有人上飞机前多买了几份保单而断定是自杀炸飞机而拒绝赔钱。

第二，人寿保险业在美国是个成熟而发达的市场，保费在全世界来说也是最便宜的。有公司专门做过比较，发现在美、中，香港和台湾买同样的保险，，美国的保费只有中国大陛的五分 之一，香港的三分之一、台湾的二分之一。也就是说，买同样的保险，在中圈大陆所花赞的钱是美国的5倍。

第三，美国的储蓄型人寿保险可以快速帮助新移民建立在美国的个人商业信誉（便于申请信用卡、贷款等）。而且保单本身是有价证券，还可以抵押从保险公司贷款。这个贷款手续要远远比银行贷款来的容易，并且是优惠贷款利率。

二.外国人买美国保险还有很多的好处

第一，可用保险理赔来付遗产税。很多中国人来美固投资房地产，但他们可能不知道外国人过世后，其在美国的资产（主要指房地产）超过6万美元的就要付遗产税，税率40%，而且人死后9个月就要file税表706NA，付现金。如果有人寿保险就不用担心没有现金来付遗产税。

第二，在美国，人寿保险上的现金值是不受官司追讨的，享受司法豁免的保障。换句话说这个人就是坐牢了，别人也休想动他保险上的钱，而在中国，这样的保障恐怕是天方夜谈。

第三，买人寿保礆既是分散投资的一种方式。也是分散风险的最佳选择。大家都知道在中国大陆、不论当官还是经商现在都是高风险的职业，一旦东窗事发（官员被双规，商人被下狱），财产多半要被没收，所以，现在大陆不论是当官还是富豪都想方设法把资产转移到海外，以防不测。很多人买美国的人寿保险，把大把的现金投到保险上就是看中了人寿保睑有司法豁免保障的功能。既使日后被引渡回去了，放在保险上的现金值别人也拿不走。

第四，很多永久性的保险还有储蓄功能，一次放进去一大笔钱，或每年放进去一笔钱，若干年保险上的现金值可能累积到可观的数额，日后可以拿出来用，可以100%免税。

第五，新移民刚刚换了一个全新的生活环境，人生地不熟，多一份人寿保险又平添了很多安全感。

三.外国人如何才能买到美国的人寿保险呢？

在美国的居民(US Person) 一般分为四大类：公民、绿卡，非居民外国人( non-resident alien)以及非法移民。从买保险的角度考虑，公民和．绿卡没有多大差别，保险公司在审核时基本上是一视同仁。如果是绿卡持有人，有些公司会要绿卡复印件，有的会要你另外填写一张表，问你是否经常去外国旅行。如果是偶然的休假或探亲，一般都不没有问题。当然如果你在申请过程中，说要去伊拉克，阿富汗、中东等危险国家旅行的话，保险公司可能会把你的申请挂起来（suspend），等你平安回来后再说。如果没有绿卡，但短期在美居留的人士，有合法身份，有社保号码，一般也能买到人寿保险，但保费可能会比公民和绿卡人士贵一些。至于第四类即非法进入美国，现在又没有合法身份的人士，一般很难买到人寿保险。

现在来谈谈外国人(foreigners) ，他们没有美国身份，也—不定一直居住在美国，偶尔到美国来旅游或出差，比如现在很多中国大陆人士到美国旅游兼购物，有的顺便在美团买房置地，或为投资或为子女上学居住。这些人士以前是买不到美围的人寿保险的，因为他们没有美国身份。这几年很多家保险险公司为了扩大销售范围；开始放宽限制，容许居住在外国的外国人购买美国的人寿保险。其要求的条件一般为：

第一，投保人必须持有效护照和签证，合法进入美国；

第二，在美国填写人寿保险申请表，并在美国进行身体检查（主要是抽血、验跟、遗身高体重、做简单的心电图等），现在有一些保险公司还允许投保人在香港体检。体检不收费。

第三，投保人必须提供大陆的病历资料，可以是中文，保险公司会找人翻译。

第四，如果来自大陆沿海大城市如北京、天津、上海，广州等地，投保人的身体健康，也可以拿到很好的保率。

第五，只接受储蓄式保险，不接受消费型保险（term life insurance），投保金额基本上没有限制。

第六，保费的付款方式：一般保险公司都要求投保人在美国银行开设支票帐户，投保人每年开支票付保费或每月地动从银行转账收取保赞。

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