前段时间突发奇想，克服时间、设备等困难，本着SMZDMer的精神，手机胡乱码了一篇文章，传送门在此 ，本来是想和大家分享一下如何选择保险产品的，但发表后翻看了一下，字数不少可什么都没说明白，而且连个像样的图都没，索性就作为一个大纲吧。 

    作为国内知名寿险公司的一名业务管理者，本着负责的态度，决定从专业的角度来向大家阐述一下保险值不值得买、该如何买、怎么买、如何用的问题。考虑到篇幅和时间的问题，遂决定开个长篇连载和大家慢慢聊。本文及日后的连载中均会站在中立角度分析探讨。

    首先允许我继续话唠两句。

    保险公司是是指经中国保监会批准设立，并依法登记注册的商业保险公司，是一个金融服务性行业，从业人员并不是都卖保险的，分为劳动合同和代理合同。和所有行业的销售一样，保险销售人员（代理合同）均靠业绩吃饭（包含营销和电销的人员），只要合理合法合规，挣多少是人的本事，谁也眼红不来。所以，像我这种非销售序列（劳动合同）的，只能指望那点死工资度日了。 

    因为smzdm上以70、80、90后上班族居多，大都以屌丝自嘲。所以以后的文章均会以此类似的情况举例，如您经济状况上佳，请无视。 

   废话说完了，切入正题。

   一、险企的选择

    因为考虑到smzdm各位的地域差异，外资和地区性质的险企我们就不赘述了，主要详解基本普及到县级以上地区的公司。

    国有控股的保险央企——国寿、人保寿、太平。

    股份制保险公司——平安，太平洋，泰康，新华等。

    这七家公司应该都不停的在大家身边刷过存在感 ，关于各家公司的详情简介、年报等请浏览官网。

    就我个人而言，购物时我首先选择的是牌子，其次是价格，例如一双运动鞋，如果nike的一双和puma一摸一样，但是价格差不超过一百，我绝对会选择nike。（这就是个栗子，请无视实际情况） 

    就险企而言，第一，保险公司不存在破产这码事，放心。第二，如果非要较真，可自行查阅各公司保费规模，市场份额，分支机构，营销网点，赔款准备金等数据。第三，周围亲朋好友的口碑评价。

    说这么多什么意思呢？买一份长险，交费期最长三十年，肯定要选择一家信得过的企业，而且不能太个性，大家都说好才是真的好，办业务肯定要方便吧，至少离家或单位不远要有个柜面，不过我觉得没事还是不要老往保险公司柜面跑的好。如果你身边有地区性质的险企或北上广深的外企正合你的意，听说好多深圳的都跑香港去了，不妨自己添加到候选名单中。

    顺便解释一下规模的问题。

    1目前国内知名的几家险企，已能实现保全、理赔全国范围内的通赔通付工作，也就是说，在您保单管理机构辖外的任意柜面均可办理。 
    2除少数条款，例如特定景区的旅游险等在条款上有特约具体保障地点外，其他险种均对事故发生地没有硬性规定，例如国外出险，不管住院治疗还是身故，只要能提供完整病历或当地出具的死亡证明并有大使馆签章，均视为有效申请资料。 

    3少数险企可以实施境外事故的现场勘查服务。  

    4保单正常生效后的交费方式可以分为柜面现金交付，柜面刷卡交付，银行转账交付等几种形式。    

    5保单生效后，纸质保险单已经不那么重要了（各公司要求不一，请区别对待）。原因有二，第一，网站、客服均能提供保单的查询服务。第二，如发生和公司的业务往来，只需提供投保人或被保人的身份证件即可，无需纸质保单。如发生不一致的情况，均以客户手中的纸质保险单为准（以上世纪八九十年代保单为主）。所以，您只需告知家属您在哪个公司投保过就行 。 
     选择两到三家备选的公司，我们就可以往下进行了。    

    二、险种大方向的选择。

    这个大方向主要是指你想购买健康险、寿险、意外险还是其他等等，如果你这会心里没谱，请翻阅上期文章。

   三、具体险种的选择。

    就个人而言，我觉得保险产品没有好不好一说，只有适不适合，请不要轻易否定任何一家公司的任何一个险种，存在既有理由。

    综合对比候选公司的同类型险种，具体对比项为：交费期、费率、保险责任、保障范围等。

    仅就保险产品而言，不存在所谓vip级的专属一说，高端仅体现在增值服务上，类似银行和电商，所以请放心选择。

    不好意思各位，因为我一直在强调我是站在中立的角度来写，所以这个示例险种的选择真的很让我头疼，因为不管选择哪个举例都会有人认为我是在美化自己公司或是诋毁同业。

    话说来的早不如来得巧，上期文章中，@goukey 是唯一一个提到了具体险种名的朋友，《国寿康宁保险2012》，所以我们现在来具体分析一下这个险种，希望大家能从中悟出点东西来。国寿官网传送门在此

    各位可以详细的看一下条款，这个应该可以算是一个极为标准的健康险产品，而且业界口碑不错。

    这款产品的主要卖点是40种重大疾病的保障和10种特定疾病的提前给付，产品特色详见官网。

    首先来粗略的解读一下：

    交费期可以分为趸交、十年交、二十年交三种，投保年龄为出生二十八日以上、六十周岁以下，前提条件是身体健康者。

    保险责任可以分为重疾、特疾、高残、身故四项，对于这四项，需要注意的一个时间点就是“合同生效（或最后复效）之日起一百八十日内”，也就是退费和约定给付的区别。第四项责任，又多了一个时间点“合同生效（或最后复效）之日起至年满十八周岁的年生效对应日”，也是退费和约定给付的区别。

    这份条款对各项重大疾病算是有较为详细、严谨的说明和规定，从专业角度说，这份健康险的条款就内容而言较难发生理赔纠纷，为什么呢？

    一、条款涵盖的40种疾病基本上覆盖的目前百姓公认的重大疾病。

    二、对于目前较易发生争议的10种疾病，条款给出了一个较为折中的方案，也就是特定疾病的责任，按基本保额的20%提前给付，但给付以一次为限，给付金额最高为人民币10万元。例如原位癌和皮肤癌等。

    三、请注意，本条款用加黑字体列明了八种责任免除事项。我们要注意什么呢？

    1如果发责免中列明的事项导致重疾、特疾、高残、身故，不赔。

    2根据险企规定，业务员在销售时需要逐条询问、告知客户责免等事项。注意！！根据保险法及相关司法解释，如条款中用加黑字体在显著位置列明的，可以不用讲。所以，劳烦各位认真阅读。

    真的，不信翻法条去。

    四、鉴定，请注意这有一个时间点，”治疗结束一百八十天后“。

    五、保险金申请所需证明和资料，这个仅供参考，各家公司所要求不一样，就不再赘述了。但是我就提一点，不管哪家公司和你要什么资料，都是在承保时就告知过你的，别认为是找茬。

    六、释义，对一些特殊情况的解释说明，各公司可能要求不一，请以具体条款为准。

    以上内容仅为个人解读，仅供参考，如有疑问请致电公司并以公司解释为准。 

    根据官网的投保示例：王先生，30岁，投保基本保险金额30万元的国寿康宁终身重大疾病保险（2012版），选择10年交费，年交保费16350元。

    保险金的给付可以分为以下几种情况：

    1重疾——约定给付30万或退费。

    2特疾——约定给付6万或拒赔。

    3高残——约定给付30万或退费。

    4身故——约定给付30万或退费。

    ”或“的这种情况也就是刚才提醒大家的180天的时间点。

    还有一种就是退现价，分为正常退保、永久失效、责免、拒赔（又分为退费或不退费）等情况。

    这份保险好不好？ 

    按照示例，如果交费1期16350，发生上述情况，得到赔款30万。交费10期期满163500，发生上述情况，得到赔款30万。有人会说，算上通货膨胀，我在合同生效的第10年后发生重大疾病，只能拿到136500的赔款，现在三十岁，如果三十年后发生理赔，这钱拿出来购买茶叶蛋这种高大上的东西么？ 

    说到这，我只能破例说下保险的意义了，利用大家的力量以最小的代价防患一生的风险。买份保险是赚是赔完全是看你站在哪个角度来看了。（我有预感这句话又该被喷了~） 

    当然，个人建议，在购买健康险时，交费期尽量拉长。好处呢？每期费率较交费期短的低，万一没交完就来申请理赔了，后面的也不用交了。例如上面的例子，如果选择20年交费，费率肯定低于10年期的，如果第11年发生理赔，后面9期就免了~如果选择了十年期，呵呵。你要非得趸交我也不拦你，这其中一定有你的道理，比如节税并确保完整的转移资产给下一代等。除此原因外，不管是选择寿险还是健康险、不管你收入是高是低，请尽量选择交费年限为条款约定的最长年限，如您钱实在多，请选择其他险种或投资其他渠道，个种原因我们日后再议。    

    那这份保险到底好不好呢？我个人回答你，先说好，基本上各种疑难杂症都包含到责任里面去了，有争议的也都追加了一个责任（可参阅官网老版本，就专业而言，我认为这不能算是争议点，详见ICD-10，只是公众医学知识不够丰富而已，谁都无错）。再说不好，真不好，他要钱，免费就好了，便宜点也行，或者说他保的疾病太多了，就好比我只需要一辆二百块钱的自行车代步，但你只有两千多的山地车，肿么办~~。 

    试算一下，10年期30万保额16350，每一万的保费是545。如果换算成20年交，保费315。

    这险种适不适合你呢？我认为保险不是必需品，但也不是奢侈品。有了不多没有不少。实际点的问题，费率是否在你的承受范围内呢？什么？一年三百多哪算钱啊，随随便便就买了，拜托，你拿一万的理赔款好意思上个医院么？去年我发烧住了个三甲医院还花两千多呢。有条件的了解一下目前重疾的治疗费用，完了根据自己的经济状况再来选择保额吧。

    上面这一堆你是不是没有认真看呢？保险条款满满写了十页啊，这才几百个字就懒得看了？几十年的东西啊，成千上万的保费啊，认真点吧~ 

    好了。根据上述例子，公司选择好了—国寿，大方向选择好了—健康险，险种选择好了—康终2012，我们来谈谈如何买。

    根据目前行业、监管、法律现状，我们目前可以选择购买保险的渠道主要有1营销员2公司柜面投保3电话致电公司客服预约投保4网上投保5电销中心电话销售投保。

    但目前网上销售的主要集中在短期意外险（比如春运时候网上铺天盖地的的那种）和万能险（比如最近挺火的保6收益的那种），电话销售的主要集中在十全大补型的险种（什么都能管，但都管不多），交费方式以月交为主。各位如想购买传统意义上的保险，不好意思，你还只能通过保险公司的个险渠道营销员购买，什么？你要来公司直接签单？好的，没问题，你先坐，我给你找个营销员过来。 没办法，现实是残酷的，在这个史诗级难度的漫漫人生路中，你还真的只能慢慢适应了。说句题外话，你不能因为出门看见起车祸，回家买个地下室把自己装起来吧。

    如果一切满意进入签单状态，恭喜，但！！，请先认真阅读投保单、基本条款、利益条款事项，尤其注意交费期、保险责任、责任免除条款，并如实告知公司所需告知的事项，并投被保人亲笔签字确认（未成年人由监护人代为签字）。请准备好现金或银行卡，等待公司核保吧。（关于核保的问题，由于专业性太强，属于商业机密且避免在读过我的文章后使您变坏，我就不再赘述了） 

    如果一切顺利保单生效，在您签署回执后十天，也就是通常所说的犹豫期，您有权在扣除相关费用（单证费而已，别紧张）后全额退还所交保费，过了十天，告诉你，退你的是现金价值，不是所交保费，而通常情况下现金价值<所交保费。什么？保险公司骗人？没骗你，看合同基本条款去，清清楚楚写明了。上面说的是利益条款里的东西。 

    所以说，您知道买保险到底该注意什么了么？

    不管你买哪家公司的，不管你买哪个险种，不管你交费多少钱，不管业务员跟你怎么说，不管谁承诺送你什么东西，请先详细阅读保险条款，并且在充分理解所有条款内容后签字确认。新单生效公司客服电话回访时，请认真回答对方所问的问题并如实回答。

   请务必做到以上几点！！您对保险无需精通，只要把你的那条款读懂就行了。社会就这样，想改变别人很难，但我们起码能做的就是保证自己的利益尽量不受损吧（这条适用于各行各业，话说我家老爷子前几天差点被捆绑宽带套餐的给骗了，还好我机敏，话说通讯运营商连个宣传彩页都不给看的）

    顺带提一句，一直有人在纠结是否购买还本型的健康险，请参看本文中关于交费期的那段，或等待后期连载中的详细分析， 不要真的和我探讨，我可以是有精算工作背景的~。

    再提一句，您买不买保险是您的事，我和您没一分钱利益关系。保险好不好不是一两个人说的算的。保险公司是不是骗子由相关部门监管的。

    请摘下有色眼镜来选择合适自己的产品，包括日常生活中的方方面面，奶粉总出事，该喝不还要喝么，我家的tplink841N路由还总掉线呢，京东上也卖出去几十万台了~。这就是社会。4001108003的光大老给我打电话，但我只和招商工行中行打交道，用不着光大，怎么办？接到挂了就完了，你再不满意，他该打还是会给你打。如果您总抱怨身边有恐怖营销（纯引用，我没理解什么意思）骚扰您，不妨审视一下自己。欢迎来喷。 

    关于上篇文章中理赔问题的回复：

    具体经办人员和你无冤无仇，为什么要卡着你的案子不赔呢？说的嚣张点，哪家险企不是家大业大的，真差你这万儿八千的么？ 公司从来都是有理有据，按章办事，这是工作职责，基本素质，少赔了会扣工资的，多赔了还要追偿的 。

    如果拒赔，肯定会有拒赔的理由，具体参见公司下达的解除合同通知书和拒赔通知书。如果对处理结果有疑义，请提供新的证据来印证并向公司申请复议流程。如您对公司服务有意见，请致电公司客服投诉或到当地保险行业协会、保监局投诉。申请仲裁或到当地法院申请诉讼。

    如有您在评论里一句话问我赔不赔的问题，如果咱俩是哥们，我会阔利的回答你，因为我了解你，但在这个场合，我要对我的言行负责，从专业角度来说，在没有看到保单、病历、见人验伤的情况下，就我个人而言是无法回答的。    

    初步计划是在日后的连载中专门开题讨论一下理赔的问题，还请耐心等待。

   如果大家有所建议讨论哪个话题更好，可以直接 @贫道来阅经 告诉我（您想讨论黑幕内幕欺诈的，请移步法制频道或法院宣传栏）。